問題一：什麼時候開始準備保險會比較好？

其實我們成年後開始工作賺錢時，就應該要脫離父母，自己來負責保險的事了。保險規劃並非一成不變，通常人生有了大變化，就要保單健診一次。例如預計要結婚、想要生小孩、體況出現問題時，都應該要請專人針對狀況來重新檢視保單，仔細調整一遍。

問題二：針對準媽咪們懷孕的醫療保障，哪種保險比較適合？

以一般女性來說，「意外險」和「住院醫療險」對於準媽咪的身體都有一定保障，不過意外險只有保障意外，後者則是疾病與意外事故都有在保障範圍，但還是要以條款內容為準。

意外險

能保障「外來、突發、非疾病」的意外事故，低保費高保障，每個人都要有。懷孕初期不知情或中期穩定時，仍可能會出外遊玩，萬一不小心受傷時，意外險都能夠理賠。
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醫療險

專門理賠住院治療期間的花費，由於「住院」為理賠前提，無論疾病或意外都有保障，所以又稱「住院醫療險」。其中定期險常見的「實支實付」型保單，通常具備「病房費」、「住院手術費」以及「住院雜費」，不少商品還有「門診手術」的給付項目。懷孕雖為自然現象，原則上不在醫療險保障範圍，但也有例外情形。像部分懷孕相關疾病，若達成某些條件是能理賠的，為了讓自己懷孕過程增加點保障，女性朋友們一定要在懷孕前就先買妥醫療險。

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婦嬰險

可能有些人聽過這項保險，怕跟住院醫療險混淆，所以在此一併說明。由於新生兒與母親是不同個體，一般母親的保險都不會理賠嬰兒出生後因身體狀況不良必須緊急住院的開銷，而婦嬰險則在這點上有一些保障，且懷孕一定期間內都能投保。常見如「嬰兒住院」、「母親疾病」、「母親身故/失能」、「嬰兒先天性重大缺損」都是婦嬰險主打項目，有的商品還會有「剖腹產給付」以及「生育保險金」。但婦嬰險保費比醫療險昂貴，真有多餘預算，或自身是高齡產婦、或擔心小朋友有先天性疾病缺損等，再來規劃即可，原則上還是醫療險優先。

問題三：懷孕後才投保醫療險會有什麼問題呢？

《保險法》規定，被保險人在投保時已患有特定疾病或是懷孕，保險公司對該疾病以及懷孕到生產的過程可不負保險給付責任。簡單來說，懷孕可以投保醫療險，但當下這一胎算是除外範圍，所以若有生育想法，仍得提早投保才行。另外有一點值得注意，如果是懷孕初期，本人也不知道已受孕，恰好投保完成後才發現有喜訊，是有爭取「融通理賠」的機會，但也不是絕對，關於這點各家保險公司會有不同做法。

問題四：如果懷孕時發生「疾病」影響生產，這樣保險有理賠嗎？

買「醫療險」就是為了哪天發生嚴重的疾病或意外導致住院時，能夠有所保障。假如這項疾病導致準媽咪們「住院」，那麼符合醫療險的前提，住院費和相關雜費可申請理賠。而萬一需要動到手術，且可能不會住院時，也可以用「門診手術」的項目來給付，但不是所有的醫療險都有這項保障，同時每個保單的手術規範也會有所不同，所以怎麼選對商品就成了重要的學問。這些細節與其自己大海撈針找資料，建議可以直接詢問專人，有個基礎方向後再來慢慢決定。

懷孕、分娩、流產以及一些併發症，原則上是除外事項，不理賠，但某些常見疾病例外，仍會理賠，其項目如下：

問題五：如果懷孕時發生「意外」影響生產，這樣保險有理賠嗎？

如果媽咪本人因「意外」受傷，沒有影響到肚子裡的寶寶，意外險可對照「傷害醫療」保障裡的各項條款細節來理賠。若是發生較嚴重意外，影響到胎兒，導致分娩、流產、或經醫師認定需剖腹產時，只要能證明意外是「主力近因」，也在理賠範圍內。例如遭外物撞擊跌倒而影響胎兒，需要緊急就醫，那麼遭「外物撞擊」這個意外因素就是主力近因，理當賠償。而醫療險則要看當下情形是否有在除外的例外項目裡，若有的話，「門診/住院手術費」、「住院病房費」、「住院醫療費(雜費)」都有相關賠償。

問題六：剖腹產賠不賠？

有些人可能聽過身邊朋友說剖腹產有理賠，也有人聽過剖腹產沒理賠的說法，怎會如此矛盾呢？通常這有兩個原因，第一點是把婦嬰險與醫療險搞混；第二點則是剖腹產能否理賠，是「有條件」的，單論醫療險的話，不是所有剖腹產都會賠。這可用一句話來說明：「經醫師評估為必要醫療行為的剖腹產。」具體來說，像是「產程遲滯」、「胎兒窘迫」、「胎位不正」，或是分娩時的相關疾病，如「前置胎盤」、「胎盤早期剝離」等等。在上述狀況下，醫生如果判斷必須剖腹，否則母親或寶寶會有危險，那就不算在除外事項裡，也就是能夠理賠。而沒有什麼危急狀況的前提下，想自願剖腹，就不會賠。不過更詳細的規範，如「產程遲滯」的時間判斷、「胎兒窘迫」的胎兒心跳頻率等，還是要逐一對照條款描述才行。

問題七：投保實支實付的醫療險，申請理賠時要準備哪些資料？

前幾年筆者有位女性朋友，因為和未婚夫有生兒育女的計畫，後來透過當時尚未成立的買保險專業顧問協助，婚前先投保了優質的醫療險。之後在生產第一胎時，不幸發生了前面提到的「胎位不正」，而這屬於可理賠的範圍。在當時的建議下，這位媽咪特別規畫了「雙實支實付」，因此最後不僅順利拿到第一家的理賠外，第二家保險公司的理賠金還能用來彌補那段就醫期間的隱形開銷，像是交通費、家人看護費以及事後調理身體的各種費用。這裡徵得當事人同意，把理賠時的必備資料附給大家看，讓沒理賠過的人也能有些概念。

一．理賠申請書

二．診斷證明書

三．醫療收據及明細

問題八：如果買了「雙實支實付」以上的保單，理賠時應如何做？

雙實支實付就是買兩家不同保險公司的保單，讓自己在損失出現時，可一次向兩間保險公司申請理賠。由於醫療收據正本只會有一份，因此其中一家要能接受副本收據才行。若為三實支時，則是一家正本、兩家副本，或三家都副本，以此類推。在申請多家理賠前，除備妥文件外，須先把醫療收據正本拿去影印，並蓋上與正本相符的章，這些便是副本，用來交給理賠能收副本的保險公司。

問題九：剛出生的寶寶在醫院的開銷能否用母親的醫療險來理賠？

醫療保險金的受益人必須是被保險者本人，而剛出生的新生兒和母親是不同個體，因此寶寶的住院費以及身體有狀況產生的緊急治療雜費，都無法用母親的醫療險來理賠。且醫療收據上，寶寶的開銷也會是獨立一張，有自己的身分，不會和母親算在一起，可參看下圖。

問題十：寶寶生下後該怎麼處理保險的事呢？

新生兒最好在出生十天內完成投保，才不會因後續的自費檢查，影響投保時的體況。所以在懷孕中後期時，就可以先做功課瞭解幼兒保單重點，並找專業人士討論好，請他在作業上注意這些事，屆時準備步驟如下：

出生前先幫寶寶規劃好全盤性的保單 → 出生後抽血做21項基本篩檢 → 盡快取好名報戶口 → 盡快投保

看完以上問答，是不是對懷孕的準備有些概念了？其實結婚生子後，就代表著家庭責任降臨到肩上，除了自身的意外險和醫療險，攸關整個家庭的壽險、失能以及重大疾病類的保險，也都應該要一起規劃。只是這些保單彼此有主附約的搭配問題，唯有透過專業才能利用有限預算細心搭配一番，規劃出最完善且不浪費錢的保障。最後祝福有懷孕計畫的準媽咪們都能身體健康、如願挑到好保險！