前幾天，在《買醫療險前先看！2019全台醫學中心病房費整理》一文中，我們提到了有方法可以解決偏高的病房費，今天這篇文就來公開這個撇步！

小撇步！雙實支實付是什麼？兩單位實支實付又是什麼？

不少人都曉得，「實支實付」的理賠是設定一個最大限額，在這額度範圍內以「醫療收據」來申請理賠金額。假設今天買了限額2000元的實支實付醫療保單，住不同價錢的病房會有不同狀況，例如：

住A病房花了1,500元，保險理賠1,500元，純粹填補病房費損失，不會多給。
住B病房花了2,000元，保險理賠2,000元，剛好在最大額度內填補了損失。
住C病房花了2,500元，保險仍理賠最大限額，也就是2,000元，另外500元得自己掏腰包。

兩單位實支實付

如果擔心上述最後一種狀況，怕病房費會倒虧而想提高額度，我們通常會先想：「是不是再花些錢多買一個單位？」

於是我們會再增加保費，讓醫療險保單上的病房限額提高，假設額度從2,000元變成限額4,000元的方案。這時若住4,000元以內的病房都不會虧損，但要考量家人或看護等隱形成本，就沒有辦法了，畢竟是跟一家公司實報實銷的概念，就算住得再便宜也不會多給。

雙實支實付

雙實支實付就是買兩家不同保險公司的保單，讓自己在損失出現時，可以一次跟兩間保險公司申請理賠，而其中有一家要能接受副本收據才行。

例如我跟甲公司買了張病房費2,000元限額的保單，然後又跟乙公司買同樣病房費2,000元限額的保單。如果某天生病住進2,000元的病房裡，那麼兩間公司都會各賠2,000元，我總共能獲得4,000元的理賠。同理，如果是住在1,500元的病房裡，我也能獲得兩份1,500元也就是3,000元的理賠，這就是「雙實支實付」的概念。

兩單位實支實付vs 雙實支實付  箇中奧妙必須懂！

「兩單位實支」與「雙實支」，前者是拿錢去多買一倍額度；後者則是拿錢去多買另一家保障，究竟哪個好？或許細心的人已發現其中奧妙，假設額度與保費都一樣，當住院金額達到保單限額時，兩者理賠的錢是同樣的。但如果住院金額未達限額時，兩單位實支並不會多給，而雙實支則能把兩家合起來多出的錢，當成其它損失的彌補。這點我們用下方表格輔助說明。

發現了嗎？當收據開銷小於限額時，雙實支實付會有多的理賠；而當收據開銷達到限額時，兩者才會是同樣的理賠結果。

雙實支小撇步同樣適用於醫療險其它開銷

有些人會以為醫療險主要是理賠住院的支出，但其實以現在的定期實支實付型保單來看，除了「住院費用」外，通常還有「住院手術費」、「住院雜費」、「門診手術費」和其它細項保障。更重要的是，上述觀念不只能用於病房費的規劃，就連那些手術費、雜費也都適用。而且當事情大條必須動手術或有貴重開銷時，不同選擇卻相差幾萬到幾十萬元額度，絕對更有感。

保單重心別只放在「治療」上，後續生活問題往往更重要！

另一個重要觀念是，規劃醫療保障時，不能只是純粹計算「醫療花費」，後續的生活損失通常也要考慮進去。當一個人出了嚴重車禍時，儘管醫療險能夠彌補當下的治療費用，但對於後續的復健、長期無法工作的損失、心靈創傷，乃至於失能後的生活和連帶拖垮家庭的影響，這些通通都該一併考量。何況若當事人還只是個孩子或年輕人時，以後日子還那麼長，又該怎麼辦呢？

有鑑於此，醫療險、意外險、失能險、重大傷病險，這些經常都是環環相扣的。發生小傷小病時，利用實支實付的保障給自己彌補損失沒什麼問題。但若遇上較大事故或重病，仍得仰賴較高額的一次性給付，才能真正挽救自己的人生。如想規劃「雙實支實付」以及全盤的人身保障，建議先和專家仔細討論過，讓自己有機會認識專業的保險顧問，也讓保險顧問能針對你的狀況提供一番客觀建議，才不會造成無謂的浪費，誤解了保險的真諦。

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