每年都有繳健保費，為什麼還不夠？

政府為了要照顧多數人的權利，健保資源必須要均分利用，當你想要獲得更快、更好的醫療技術或是藥物治療時，醫生會告訴你，使用自費項目做治療，才能達到你要的效果。可是，這些自費項目通常健保都不給付，這時好心的醫生會繼續問：「你有買醫療險嗎？」（延伸閱讀：如何挑選醫療險）因為只有買對醫療險，才能順利轉嫁這些支出。要在有限的預算內規劃出合適的保單，建議先選定期醫療險、實支實付險。

醫療險怎麼買？了解3種保障再下手

基本的醫療花費，不外乎是住院、手術、自費醫材、藥物治療等費用，從早期的終身醫療險、手術醫療險到現在的實支實付型醫療險，都是隨著醫療技術、政策與環境改變而產生的保障商品。實支實付醫療險通常涵蓋一般實支（疾病導致）與意外實支（意外導致），無論住院原因是疾病或意外，兩者都會理賠喔！以下是 3 類醫療險商品的介紹：

終身醫療險

終身醫療險的保障內容是依照「住院天數」或「手術項目」給付固定金額（少數會理賠門診手術），因為把終身的保障壓縮在 20 年～ 30 年繳完，保費較高，對於剛出社會的新鮮人或小資族，負擔較重。以 30 歲女性、職等一、保額 1,000 元、繳費 20 年，投保「中國人壽新樂活終身醫療健康保險」為例，保障內容如下：

手術醫療險

保障內容屬於定額給付，大多用「手術項目倍數 x 投保額度」去計算你的手術理賠費用。須注意早期保單僅保障「住院」時的手術，部分保單可能會依保險公司融通理賠門診手術，有終身型與定期型之分。以 30 歲女性、職等一，保額 1,000 元，繳費 20 年，投保「遠雄人壽健康久久手術醫療終身保險附約」為例，保障內容如下：

定期醫療險

分別有住院日額型、實支實付型 2 種，因為醫療科技不斷進步，加上二代健保改制後，住院天數下降，許多健保給付項目改為自費，民眾負擔增加，可利用實支實付型醫療險的醫療雜費項目去給付自費手術、醫材、藥物等，獲得較好的醫療品質。以 30 歲女性，投保一年期實支實付型醫療險「全球人壽醫療費用健康保險附約」，選擇計畫五，保障內容如下：

健保支付跟自費項目的差別在哪裡？

醫生在治療時，會優先使用健保給付的醫材，如果經評估，病人比較適合自費或補差額類型的醫材，會事前告知醫材費用、使用原因、與健保給付品項療效比較等資訊，以保障民眾就醫權益。 若以更換人工膝關節為例，除了健保部分給付與自費項目，至少要花 10 萬元 ～ 15 萬元的費用。

更換人工膝關節常見費用

自費項目越來越多，盡早規劃實支實付型醫療險

實支實付型醫療險主要理賠健保不給付的自費項目，如果健保給付了，實支實付醫療險就不會理賠，其中以醫療雜費最重要。隨著醫療技術進步，新穎昂貴的器材、藥物，健保都不給付的狀況下，醫療雜費項目的理賠就非常重要。 未來，健保的給付項目只會越來越少，要用到的自費項目反而增加，因此在規劃實支實付醫療險時，建議搭配至少  2  家以上的保單，達成「雙實支實付」的效果，才能減輕就醫負擔。（延伸閱讀：只買一家實支實付夠嗎？）

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