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醫療險買定期還是終身?看完這篇再做決定

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為什麼大家都說定期醫療險比較好?難道終身醫療險就不好?其實每個人需求不同,所以就會有符合當下需求的商品出現,沒有所謂的好與壞,只在於你能不能確定規劃出來的商品是自己想要的嗎?如果不是,該怎麼辦?

「終身」和「定期」的醫療險差別在哪裡?

每次談到終身醫療跟定期醫療就像是終極選擇題,不是大好就是大壞,但其實每一種保險商品都會隨著環境的改變作出調整,以現在的醫療趨勢來說,住院日額商品不是不好,而是保障內容不足,一旦遇到高額的治療費用,可能幫不上忙。

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終身醫療險與定期醫療險保障內容
醫療險種 終身醫療險 定期醫療險
理賠內容 ◆定額給付:住院天數X日額保險金、手術費用
◆ 實支實付:病房費、手術費、醫療雜費
◆定額給付:住院天數X日額保險金
特點 ◆ 繳費10~20年,保障終身
 理賠額度有上限
◆ 保費較定期貴
◆ 以定額給付為主
◆ 1年1約,保費相對便宜
◆ 最高續保年齡為75~80歲
 保費隨著年齡增加
◆ 可選擇定額給付或實支實付
可能面臨的問題 ◆ 住院天數下降,影響保險金給付多寡
◆ 門診手術項目增加,沒住院事實不理賠
◆ 通貨膨脹,20年後的保障夠用嗎
◆ 保障無終身,要提前規劃老年醫療費用
◆ 保費採自然費率,會隨著年齡增加
◆ 如住院過程中幾乎沒使用自費項目,理賠金較低

定期醫療險|必知優缺點

一、定期醫療險能解決什麼問題?

(1)提高自身保障,保費相對便宜

定期醫療險重點是保障短期間可能發生的風險,如果擔心保費太高有壓力,可以優先規劃定期險種,保費相對便宜,保障額度也可以提高。

(2)擔心高額自費項目,可規劃 2~3 家實支實付

因為二代健保改制,住院天數少,自費項目變多,如果今天醫療雜費額度高,可以規劃 2~3 家實支實付減輕自費負擔。但要注意手術項目理賠是否為按照健保 2-2-7 條款為依據。假設今天規劃第 1 家實支實付有健保 2-2-7 條款限制,在規劃第 2 家時,就要注意是否受限於此條款,可避免萬一動了不在條款內的手術項目,而申請不到理賠。

(3)可副本理賠

規劃 2 家以上實支實付是為了提高醫療雜費額度,但每一家保險公司的規定不同,要注意是否可使用副本理賠。如果買兩家以上的醫療險,也要主動告知保險公司,自己有多家投保,避免理賠時產生爭議。

(4)理賠可以住院日額或實支實付 2 擇 1

這一點非常重要!因為住院時,無法預料自己會不會需要用到自費項目,保險公司就會按照被保人的情況來評估,選擇有利的理賠方式。如果雜費項目費用較高時,理賠方式就選用實支實付理賠;如果雜費低或住院天數長時,理賠方式就改用日額理賠。

二、投保定期醫療險,3 大重點

(1)一年一約,有繳費才有保障

定期險本身是一年一約,屬於短期的保障,因此每年都需要繳交一定的保費,保障才會持續有效。

(2)保費採「自然費率」

自然費率是會隨著年紀增加、風險提高,而保費也隨之調漲的一種費率,因此在年輕時投保會比較有利。

(3)不受限於健保 2-2-7 條款

大部分的保險公司的手術理賠項目是依據健保 2-2-7 條款手術列表,因此大多會建議民眾再規劃一家不受健保2-2-7條款限制的定期醫療險(實際情況仍以各家保單保單條款為主)。

終身醫療險|必知優缺點

終身醫療可以解決什麼問題?

醫療險主要保障住院時的「病房」「手術」費用,不包含治療過程中花費最多的「醫療雜費」(ex:癌症治療標靶藥物、化療藥、心臟塗藥支架等)。因為手術理賠金是保障「保單列表手術範圍」內,如果老年後手術機率不高,主要的保障就會放在長期住院上。但醫療趨勢會不斷改變,如果出現更好的醫療技術,讓民眾不需住院太久就能康復回家,那麼目前終身醫療的保障內容真的不夠。

投保終身醫療險,3 大重點

(1)通貨膨脹

規劃終身醫療險時,是按照目前的費率去計算保費,但 20 年後我們規劃的保障額度是否還能有現在的價值?

(2)醫療環境改變,住院天數減少

二代健保 DRGS 制度實施後,住院天數越來越低,醫療技術只會越來越進步,新穎昂貴的醫療器材、藥物健保都不給付的狀況下,舊的保單內容可以保障多少?是否能因應目前的醫療制度呢?

(3)保單調整彈性小

終生險保費比定期險較貴,因為把需要的保障都壓縮在 20 年繳完,加上終身險只能縮減保額不能增加,因此想調整保額的話,調整彈性較低。加上若保單不是還本型,你的保費等於有去無回喔!

熱門定期實支實付醫療險

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保險公司 新光人壽 遠雄人壽 富邦人壽
商品代號 U5 RSN HSV
商品名稱 新呵護安心住院醫療健康保險附約 永安康醫療健康保險附約 佳實在一年期住院醫療健康保險附約
投保年齡 0~65歲 0~70歲 0~70歲
續保年齡 續保至80歲
保證續保
續保至75歲
保證續保
續保至80歲
保證續保
疾病
等待期
30天 30天
理賠方式 正本理賠
門診手術 限制健保2-2-7條款 限制健保2-2-7條款 限制健保2-2-7、3-3-4-3條款
條款寫法 概括式 概括式 概括式
特色 ✔︎ 意外傷害可核付「附屬品費用保險金(義齒、輪椅、復健護具......」
✔︎ 重大手術、加護病房、燒燙傷病房之醫療雜費限額*2倍
✔︎ 無每年給付次數、金額限制
✔︎ 無疾病等待期
✔︎ 加護病房之醫療雜費限額*3倍
 門診手術每年最多給付6次
 有每年保險金給付總限額

✔︎ 給付「特定處置費用保險金限額」
✔︎ 給付「重大器官移植或造血幹細胞移植手術保險金」
 門診手術每年最多給付6次
 
有每年保險金給付總限額
保費試算 我要試算$ 我要試算$ 我要試算$
30歲 男/女:舉例保費及保障額度
計畫別 HS-20
(20萬)
計畫二
(10萬)
計畫二
(20萬)
年保費 男 $4,146
女 $7,612
男 $3,689
女 $7,831
男 $5,420
女 $9,950
住院病房
限額
2,000元 1,500元 2,000元
住院醫療
雜費
20萬/次 10萬元/次 20萬/次
住院手術
限額
7.5萬元/次 30萬/次
門診手術
限額
1.5萬元/次 2.5萬元/次
(每年上限6次)
2萬元/次
(每年上限6次)
每年理賠
總限額
無限制 75萬元/每年 100萬元/每年
資料來源:FB-周英瑜

⬇︎各年齡層保費和更多詳細資料請點下方連結:
新光人壽-新呵護安心住院醫療健康保險附約(U5)
遠雄人壽-永安康醫療健康保險附約(RSN)
富邦人壽-佳實在一年期住院醫療健康保險附約(HSV)

熱門終身實支實付醫療險

終身險常被提及的劣勢包含:通貨膨脹、可能不符合未來醫療趨勢、保費較定期險昂貴等!但大家對保險的需求本就不盡相同,因此選擇與否還是取決於自身的需求!

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公司名稱 臺銀人壽 HY
商品名稱 新享樂活終身醫療健康保險
投保年齡 0-65歲
保障期間 終身(110歲)
70歲後啟動實支實付
疾病等待期 30天
理賠方式 正本理賠
條款寫法 概括式
年保費
舉例:30歲 男/女
30年期|保額1,000元
17,610/16,650
試算保費 我要試算$
保障內容 ● 住院
-住院日額:1,000/日
-31日以上:2,000/日
-加護/燒燙傷病房:3,000/日
-住院療養金:500/日

● 手術(住院/門診)

-住院前後門診:250/次
-住院手術:5,000/次
-門診手術:2,000/次
-重大器官移植或造血幹細胞移植手術:50,000

● 其他
-特定醫材補助金:1萬/次(第1、2年度)、2萬/次
(第3年度後)
-無理賠增值金:
20-60%
-身故保險金:保險費總和×1.06-累計已領保險金總額

-祝壽保險金:達111歲時

● 70歲以後啟動實支實付
-醫療雜費:限額10萬元/次
備註  有理賠上限:保額*3,000倍
● 70歲前為「定額型給付」
● 70歲後啟動「住院雜費」實支實付項目
● 手術定義為健保2-2-7、3-3-4-3
註:表格僅供參考,實際應以商品條款為主。 製表日期:2024/7

⬇︎各年齡層保費和更多詳細資料請點下方連結:
臺銀人壽-新享樂活終身醫療健康保險(HY)

如何補足我的醫療險保障?

【買保險SmartBeb】建議年輕族群在經濟能力有限時選擇定期醫療險;預算充足時可以再考慮增加終身醫療險,以定期醫療險為主,終身醫療為輔補足定期醫療險年老無法發揮保障功能的缺口。而不論是買了哪些醫療險種,最終目的都是希望自己能獲得保障。記得定期保單健診,補足缺失的保障!


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