2023 年國人平均壽命約為80歲，且推估將於 2025 年邁入「超高齡社會」。面對未來的高齡生活，不僅老年生活費，老年的醫療費我們也必須提前準備！
終身醫療險好嗎？
「終身醫療險」好不好？從不同角度、不同的需求來看答案可能會不同，但民眾可以從以下幾個方向來看「終身醫療險」適不適合自己：
- 費用：年繳保費較貴，但只需繳費一定年期 (多為10、15、20年等)。
- 保障期間：繳費期滿後，即保障終身。
- 理賠額度：多以「定額」方式理賠，少部分商品有「實支實付」理賠方式。
終身醫療險｜定額給付＋實支實付保障
◉ 目前只有少部分的保險公司推出含實支實付保障的終身醫療險，但並不是終身都有實支實付保障，而是一定年齡後才啟動實支實付理賠。
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| 保險公司 | 全球人壽 |
| 商品名稱 | 新加倍醫靠終身醫療健康保險 PHBN |
| 保單類型 | 主約 住院日額，75歲後啟動實支實付 |
| 投保年齡 | 0-65歲 |
| 理賠方式 | 正本理賠 |
| 繳費年期 | 10.15.20.30年 |
| 保額規定 | $500-3,000 |
| 保費試算 | $試算我的保費 |
| 範例： 女性－30歲－20年期，保額1,000元 |
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| 年保費 | $20,430 |
| 保障內容 | ● 住院 -住院日額：1,000/日 -31日以上：2,000/日 -加護/燒燙傷病房：2,000/日 -住院照護金：1,000/日 ● 特定重大疾病 -住院日額：2,000/日 -31日以上：4,000/日 ● 手術（住院／門診） -住院前後門診：250/次 -住院手術：5,000/次 -門診手術：1,000/次 ● 其他 -無理賠增值金：20-50% -身故保險金：保險費總和×1.02-累計已領保險金總額 -祝壽保險金：達110歲時 ● 75歲以後啟動實支實付 -醫療雜費：限額20萬元/次 -住院日額：3,000/日 -特定重大疾病住院：6,000/日 |
| 備註 | ● 有理賠上限：保額*3,600倍 ● 75歲前為「定額型給付」 ● 75歲後啟動「住院雜費」實支實付項目 ● 手術定義為健保2-2-7、3-3-4-3 |
資料來源：FB-周英瑜
終身醫療險｜定額給付保障
◉ 「定額給付」是指不論保戶實際花費多少醫療費，保單理賠的金額都是固定的（依據保單條款約定的額度），故理賠金額可能低於或高於實際花費。
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| 保險公司 | 富邦人壽 | 台灣人壽 | 凱基人壽 |
| 商品名稱 | 心福一生終身健康保險 HJI |
珍好好醫療帳戶終身健康保險 NTPH1805 |
健康樂活醫療終身保險 MAHUAB |
| 保單類型 | 主約（繳費期滿，保障終身） | ||
| 投保年齡 | 0-60歲 | 0-65歲 | 0-65歲 |
| 繳費年期 | 20年 | 10、20年 | 10、20年 |
| 保額規定 | $800－3,000 | $800－5,000 | $500－3,000 |
| 保費試算 | $試算我的保費 | $試算我的保費 | $試算我的保費 |
| 範例： 女性－30歲－20年期，保額1,000元 |
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| 年保費 | $23,000 | $23,570 | $23,200 |
| 保障內容 | ● 住院 -住院日額：1,000/日 -31日以上：2,000/日 -加護病房：2,000/日 -燒燙傷病房：4,000/日 -老年住院關懷：600/日 -出院療養金：500/日 ● 重大疾病 -重大疾病保險金：10萬/次 ● 手術（住院／門診） -住院手術：800~10萬(依手術項目比例)/次 -住院手術看護金：5,000/次 -門診手術：2,000/次 --以上項目，累計最多理賠300萬-- ● 其他 -完全失能扶助金：6萬/年(給付5年) -重大疾病豁免保費 |
● 住院 -住院日額：1,000/日 -31日以上：2,000/日 -加護/燒燙傷病房：2,000/日 -住院療養金：500/日 ● 特定重大疾病 -住院日額：2,000/日 -31日以上：4,000/日 ● 手術（住院／門診） -住院手術：1,000~10萬(依手術項目倍數)/次 -重大手術慰問金：2.5~4萬(依手術項目倍數)/次 -住院手術療養金：5,000/次 -住院前後門診：500/次 -治療處置：1,000~4.6萬(依處置項目倍數)/次 -門診手術療養金：1,000/次 -癌症化放療門診：1,000/次 -特定醫材補助：1萬/次(第1、2年度)、2萬/次(第3年度後) --以上項目，累計最多理賠380萬-- ● 其他 -無理賠增值金：20-50% -身故保險金：保險費總和×1.06-累計已領保險金總額 -祝壽保險金：達110歲時 -1~9級失能豁免保險費 |
● 住院 -住院日額：1,000/日 -31日以上：2,000/日 -加護/燒燙傷病房：2,000/日 ● 特定傷病 -特定傷病關懷保險金：5萬/次 ● 手術（住院／門診） -住院手術：3,000~8萬(依手術項目倍數)/次 -重大手術慰問金：2.5~4萬(依手術項目倍數)/次 -住院手術看護金：5,000/次 -特定處置：500~4萬(依特定處置項目倍數)/次 -創傷縫合處置：500~3,000(依處創傷縫合置項目倍數)/次 -特定醫材補助：1萬/次(第1、2年度)、2萬/次(第3年度後) --以上項目，累計最多理賠500萬-- ● 其他 -身故保險金：保險費總和×1.06-累計已領保險金總額 -祝壽保險金：達100歲時 |
| 備註 | ● 有理賠上限：保額*3,000倍 ● 無身故、祝壽保障 |
● 有理賠上限：保額*3,800倍 | ● 有理賠上限：保額*5,000倍 ● 無豁免保費 |
資料來源：FB-周英瑜
65歲後醫療險難買，應提早規劃相關保障！
65 歲後醫療險較難買是因為多數的終身醫療險投保年齡為 0～65 歲，65 歲後能選擇商品相對較少，且若是身體已發現疾病投保醫療險的機會又更小了！如果你終究是要買保險，早點買絕對有更多好處。
趁年輕，買終身醫療險更便宜！
由於終身險的保費是固定費率，且繳費期間保費固定不變，故越早買付出的成本越低。
以投保「全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險-PHB」為例，同樣保額1,000元，繳費20年，10歲與40歲女性的投保總成本差了144,600元！
| 10歲與40歲，投保「全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險-PHBN，保額1,000，20年期」成本差異 | ||
| 投保PHB年齡 | 年繳保費 | 20年總繳保費 |
| 女，10歲 | 15,820 元 | 316,400 元 |
| 女，40歲 | 23,050 元 | 461,000 元 |
