預定利率下降，未來保費只會變貴

108年11月起，金管會將會公布明年壽險業各幣別「新契約保單責任準備金利率」，台幣和外幣的責任準備金利率勢必會跟著調降，受到利率調降影響，明年想要買儲蓄險，相同的保障內容，保費一定會跟著變貴。

看起來很難懂對吧~！用更白話的意思來說，高利率的壽險商品保障較低（雖然有保障但遠遠不夠），為了讓這類型商品回歸保險本質（轉移風險），所以未來想要買儲蓄型商品，保費會跟著你的年齡、保障額度做調整，所以保費也會跟著變高囉！

為什麼預定利率對儲蓄型商品很重要？

預定利率是指保戶所繳的保費，一部分經由保險公司拿去投資後，「預計」可得到的投資報酬率；因為利率是固定的，所以不會因為保險公司投資費用高低而有所改變。

這個投資報酬率會反映在保戶所繳的保費，通常是成「反比」關係。簡單來說，預定利率越高的保單，所繳保費會越低；預定利率越低的保單，保費就會變高。

2019IRR排名最高還本型終身保險

目前還本型壽險商品多以6年以上的美元及台幣為主，其中IRR排名最高的分別為以下四款：

想存錢，定存好還是儲蓄險好？

民眾想存錢時，自然而然會想找比定存利率再好一點的商品，加上受到市場普遍低利率影響，以資金能靈活運用來看，短年期（低於6年）可以考慮定存，中長年期可以考慮儲蓄險。

如果遇到困難急著用錢、或是有更好的投資機會，解定存頂多是損失利息，不會傷害到本金，資金運用的靈活度較高。可是儲蓄險還在繳費期間一旦解約，反而會有大筆損失，因為保險公司會扣除相關行政手續費用，即便可以拿回所繳費用，但所剩不多，所以儲蓄險只要繳完繳費年期，商品的利率會優於定存（一種強迫儲蓄的方式）。

所以會想買還本型壽險商品（儲蓄險）的民眾大多希望每年或定期可以從存款中拿到一些利息，類似銀行定存的「存本取息」概念（ex：預定利率型（固定利率）商品），適合有固定開銷、退休規劃、想幫子女存教育費的族群。

受到明年壽險的責任準備金利率調降影響，儲蓄險保單的利率會降低，除了保費增加外，許多保險公司也會跟著調整商品內容，如果原本就有打算購買還本型壽險商品（儲蓄險）的保戶，建議提早規劃，比較不容易受到利率調整的影響。