儲蓄險是什麼？從何而來？
「儲蓄險」是保險中算簡單好懂的商品，但我們往往會因為看似簡單而忽略了許多重要細節。首先，在正式的保險用詞和相關法規裡，並沒有所謂的「儲蓄險」一詞，那麼儲蓄險從何而來？原來，人壽保險有幾種制定原理，根據制定的性質可分為「生存保險」、「死亡保險」和「生死合險」三種，簡述如下。
（1）生存保險
活太久變得衰老、不易生活是種風險，因而保險公司跟保戶約定好，付出一筆保費，當被保險人生存到某個年齡時，保險公司將給付一筆保險金供老年使用，這便是生存保險的最初用意。要注意的是，既然是以生存為給付條件，那麼在保險期間內就先過世的話，自然是無法領取保險金。目前市面上純粹的生存保險商品較少，這是因應社會大眾對於多元保障的需求提高之關係。
（2）死亡保險
保險公司與保戶約好在一段期間內，如被保險人不幸死亡，為了解決這件事帶來的損失或是遺留下來的責任，保險公司將給付一筆保險金。同理，約定好是以死亡為給付條件，那麼期間內仍完好生存時，也不會有保險金。發現了嗎？我們常買的定期壽險，其實就是這類型的保險。
（3）生死合險
綜合「生存保險」和「死亡保險」兩種特性，約定好在保險期間屆滿後仍生存便獲得給付，而期間內不幸身故也一樣給付。既然兼顧了儲蓄與死亡保障的效果，保費就沒那麼便宜，而這也是市面上大多數「儲蓄險」的真正本質。
儲蓄險的特色
雖然「儲蓄險」兼顧儲蓄與保障，但商品設計上其實較偏重於儲蓄。因為對一般民眾來說，保險原理不易解釋，民眾也很難將死亡與生存保險聯想在一塊，不如在銷售時就乾脆著重在儲蓄的說法，台灣民眾還比較容易買單。這也導致一些業務員在解說保險合約時，往往輕描淡寫地帶過死亡保障與風險，而著重在強調生存保險金上。但儲蓄險仍有兩個本質須認清：一者為必須定期定額存入，二者為提前解約會有損失。
為了避開提前解約所造成的損失，我們必須等待一段時間再領回，關於這種以時間為代價的風險，我們一般稱之為：流動性風險。但也因為承擔了一定程度的流動性風險，保險公司願意用更好的利率來回饋給保戶。若能在買儲蓄險時，將時間納入考量，仔細審視變數，確保自己能夠承受，就是面對流動性風險的最佳處理方式。
為什麼儲蓄險常常被說成是「類定存商品」？
「固定時間將固定金額存入一個獨立帳戶，期滿後就可領回一筆比原本金額多一點的錢。」用這樣簡單的描述，是不是比起講一堆保險運作原理、解釋生死合險還要令人省力氣呢？而這和把錢固定存在銀行裡以賺取利息的行為也很相似，所以儲蓄險就有了「類定存商品」的稱呼。但「儲蓄險」和「定期儲蓄」仍有一些不同。以下整理兩者的特色供大家參考。
「儲蓄險」與「定期儲蓄」之差異
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| 定存 vs 儲蓄險 | ||
| 種類 | 定存 | 儲蓄險 |
| 規劃時間 | 適用短期規劃 | 可視情況決定短期或長期 |
| 利率 | 相對較低 | 相對略高 |
| 解約後果 | 解約速度快，損失利息而本金不變 | 解約速度慢，利息與本金皆有損失 |
| 資金運用 | 靈活度高 | 靈活度較低 |
| 稅務福利 | 利息年所得27萬內免稅 | 要保人與受益人如為同一人免所得稅，不同人則列入基本稅額課稅 |
| 儲蓄外其它功能 | 無其它功能 | 具備些微壽險保障 |
「流動性風險」是投保儲蓄險時最容易被忽略的，投保前須確實評估自己是否能承擔短期內任何影響到存錢的變數。客觀來說，儲蓄險是種理財工具，沒什麼不好，只是在購買前，應回頭檢視自己的基本人身保障是否已做足？有了閒錢再來鞭策自己強迫儲蓄，才不會在出現事故時，突然急需用錢而解約，不僅毀了理財計劃最後還造成虧損。另外提醒大家，由於儲蓄險商品非常多，各家利率內容不一，如果覺得麻煩，也可用網路上頗有名的 儲蓄險神器 來試算，資料透明，非常方便。或是直接填表聯繫我們，將有專業人員盡力解答各種問題。
對於存錢這件事，若非自律性和執行力夠高的人，一般都會有些被動。要是能認清風險、妥善利用儲蓄險特性強迫自己定時存錢，也是能幫助我們增添財富，距離財務自由的日子越來越近！
