今天開頭不聊保險，筆者跟大家分享自己小時候的故事。
以前讀國小時，我的雙親都必須工作，有時我上半天或是下午四點多放學，肚子餓就會先到隔壁鄰居開的麵店用餐，等晚上母親回來後才跟鄰居結帳，算是一個回顧起來很鮮明又夾帶人情味的記憶。那時我都固定點一碗榨菜肉絲麵加顆滷蛋，最早的印象是麵25元，滷蛋5元。然後就這樣吃著吃著一直到初中，記得中間麵錢漲過5塊，直到後來麵店老闆退休搬家，才沒機會再吃。
後來我常常在想一件事，從前那段時光，母親要解決我一餐的花費還真簡單，只要30元。二十幾年後，我現在已有小孩，如果小孩開始上學我也用同樣方式讓他在信任的店家固定用餐，那一餐要花多少錢呢？我想同樣吃榨菜肉絲麵加蛋的話，應該是足足翻兩倍吧？但我的薪資有母親當時的兩倍嗎？嗯，不爭氣的我自然是沒有。
好吧，其實這篇文想說的是「通貨膨脹」這件事，還有對保單規劃的影響。
什麼是「通貨膨脹」？
其實我們不太需要去瞭解通膨背後的複雜原因，只要記得一件事：「物價會波動，且多數漲上去後很難再降回來」，那這和保單有什麼關係呢？
因為許多人規劃保單時，常常擔心老了沒保障而購買「終身保單」，尤其以醫療險為主。但保險條款是白紙黑字，現在內容是這樣，代表以後老了後仍是這樣。而醫療保單一旦無法靈活變動，突顯的問題，又比終身壽險、失能險等商品來得更大。
假如我們在30歲時買了張住院一天賠兩千、動個「輸尿管鏡取石手術」賠一萬的終身醫療險。等到70歲時，那兩千元住院費可能已跟不上當下醫院病房費的價格，而手術賠一萬元的內容則有更多變數。像是數十年後針對此病症是否已有更好的治療方式？或是有較好的手術或處置但不在從前這張保單上，那麼有無協議如何理賠？其內容公道嗎？一萬元在四十年後的未來又差不多等於多少錢呢？如果想知道目前病房費水平大概在哪，可參考今年整理的「全台醫學中心病房價格整理」一文，看看病房費是否比大家印象中的，又再貴了一些？
除了醫療費用會上升外，其他民生消費也多會調漲，如麥當勞的套餐、養樂多、太空包餅乾和其它零食的價格，對照前後數十年來的變化，也會發現漲幅不小。
保單內容要跟著趨勢走，長年期保單易有無法變動之風險
接著筆者再舉一個假設性問題，跟通膨無關。
如果二十年前有間連鎖唱片行，跟你推銷說只要辦一張特別的永久會員卡，每年繳費數千元，持續繳二十年，就能在接下來的日子裡，於全國各地據點享受每張CD唱片折扣五十元的優惠，到老都有效。這方案你願意嗎？
要是你跟我一樣，摸過錄音帶、收藏過CD、用過MP3和早期I-POD、也購買過數位影音專輯、見證過歌手開始不靠賣唱片賺錢而是到各地上節目開演唱會的人，相信一定會再三思考這問題，因為我們徹徹底底經歷了這些變遷。
而現在買終身醫療保單，就等於站在二十年前的這個抉擇路口上，買，還是不買？不買的話該考慮些什麼？雖然我們無法透視未來，但至少要能理解事物變遷造成的影響，尤其像醫學這樣的事，其實是日新月異不斷在變化。若貿然投入太多資源，購買一個不易變動的保障，反而是替自己多製造一項風險。
終身醫療並非完全不好，但醫療保單最好隨時切合健保、維持靈活性
其實聊這些也不是要大家看到終身醫療保單就退避三舍，如果是很早前購買的話，也有可能買到不錯的保障。或是已經繳費18、19年的人，那自然也是盡力繳完別解約才好。只是想提醒大家，相較一年期的便宜保單，在購買長年期保單時，必須去想自己是否能順利全數繳完？數十年間累積下來的保費，是否有更好的運用方法？假如一年繳35,000元，二十年下來也有70萬，那這70萬如果省下來或放身邊，自己能否拿來創造比保額更大的財富？到晚年時，是身邊累積了年輕時打拼下來的資金好？還是抽屜那張保障數十年前的療程保單好？
另外還有一點很重要的事，商業醫療保險的用意都是在彌補健保的不足，而健保制度又會不停更動，所以醫療保單最好能時時調整、保持靈活性，切合健保規則和當下的醫療技術，才能起到最大作用。看到這，要是認同這些想法，或是還在考慮怎麼規劃醫療保障的人，不妨點擊表單聯繫專業團隊，讓專家針對個人狀況給一套完整靈活的建議吧！唯有投保前多聽、多看、多思考，才不會造成日後的經濟壓力與困擾。
