無論是意外導致受傷、還是罹患嚴重的疾病，或是前面提到的失能狀況，在第一時間，我們一定會先進入醫院，而醫療險，就是保障你住院期間的重大開銷，換句話說，是許多健康損失都會有的共通起點。

必懂觀念！醫療險怎麼選？

醫療險既然是用來解決住院時的開銷問題，那我們便要思考：現在的就醫趨勢，住院最貴的花費是什麼？病房費嗎？還是手術費？或是其它藥物、耗材等費用？根據醫學資料顯示，在健保制度實施後，一般民眾住院期間的平均開銷其實是：醫療雜費 > 手術費 > 病房費

所以保單能徹底轉嫁「雜費 + 手術費」，其次又具備「住院」相關賠償，像是「定期實支實付型」這類醫療保單，就是個好選擇。

既然實支實付如此重要，那老年保費變貴該怎辦？

網路上常常有「終身醫療險」VS「定期實支實付醫療險」的討論。前者每年繳一筆不低的固定費用，保障終身，但給付方式多為「定額」，例如：住院固定給多少錢、手術固定給多少錢，什麼療程固定給多少錢等，缺點是遇到重大手術時可能會不夠賠。後者的可貴價值則是採取「額度上限內花多少給多少的方式」，例如手術費上限 20 萬，那麼手術只要符合條款定義，就能配合相關公式表格在上限內來請領。

以解決重大問題的角度而言，定期實支實付型保單較為實際，保障內容也更符合現在醫療趨勢。但也常有人反駁：「雖然一年一期的定期實支在中年以前都很受用，但老年時該怎辦？屆時保費可能會上升到無法負擔。」因這理由，最後仍轉往投保傳統終身醫療險的大有人在。只是這類保單，儘管老年還有保障，但槓桿效益不大，保費雖平均，累積起來卻也挺貴，像是用自己繳的錢賠給自己一樣。

近年來，市面上有推出一種「終身定額到某個年紀可啟動實支」的醫療險，也許頗適合這類擔心老年缺乏保障的人，以下我們就用實際商品來帶大家認識一下保單內容。

全球人壽兩大熱門醫療險PHB與XHR簡易內容整理 

醫療險最好備妥兩支以上的原因

雖然 全球 PHB 這支醫療險看來不錯，保費也不至於太貴，但筆者建議把它當作第二支或甚至第三支醫療險會比較好。原因是在年輕時，這保單無法轉嫁那些昂貴的雜費和手術費，此時還是需要像 XHR 這類便宜又保障高的保單。若要從不同保險公司的醫療險來挑的話，舉凡台灣人壽的 HNRB、遠雄的RJ1等，也都是不錯的補強選擇。等接近老年時，因保費考量，想去掉這些定期實支的保單，那也還有能保障終身的 PHB，並啟動雜費的實支實付項目。

全球PHB也是組保單的主約好選擇

另一個規劃 PHB 的理由是因為在失能險停售潮後，市場上少了一堆主約可選。這時若用 PHB 當主約來組合其它附約，成為完善的 罐頭保單，便可加強就醫時的各種保障，無論是面臨重病還是意外，至少都派得上用場。最後提醒大家，同樣是全球人壽的好商品：附約型失能扶助險 XDK 與 XDJ ，未來也難保有下架可能，若目前還想規劃失能險或身上沒什麼保險的人，真的可以把握最近這段時間一次購足熱銷的重要保單。