醫療險分很多種？我該買哪一類？

在醫療險的世界裡，依據理賠給付方式，大致上又分為住院型、手術型、實支實付型：

• 住院型：不管住健保病房或單人房，住院一天即給付約定之理賠金。
• 手術型：不論手術花費多少錢，皆是依據「手術名稱」理賠手術表中對應倍數之保險金。
• 實支實付型：專門理賠健保不給付的花費，在保額內依收據上花費多少錢，即理賠多少的保險金。

為什麼要選實支實付？

根據衛福部的統計資料指出，醫療行為的雜費（除了病房費、手術費的其他費用）佔據總支出的60%以上。從前的終身醫療通常是依據住院天數（住院型）或手術項目（手術型）理賠固定金額，但這個金額並不會隨著治療費用的多寡而改變，因此無法Cover二代健保下，住院天數大幅縮短，以及昂貴的自費藥物、材料費等，這時若有1張以上的實支實付型醫療險，是比較有保障的規劃哦！

2021下半年網友大推的實支實付型醫療險

各年齡層保費和更多詳細資料請點下方連結：

台灣人壽新住院醫療保險附約HNRC 【已停售】
全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約XHB
元大人壽享有心住院醫療健康保險附約JR 【已停售】

以上排名僅供參考，任何的保單都還是要看個人需求及預算去選擇。另外要提醒大家，目前市面上的醫療實支實付，大多屬於附約商品，無法單獨購買，必須搭配該保險公司的一項主約。

醫療實支實付還沒規劃？這5點顧好醫療保障才合格

（1）是否可以使用「副本收據」理賠

這個世界上「正本」醫院收據只會有唯一一張，這時身上若有兩家以上的實支實付，至少其中一家一定要選可以副本理賠的保單，這樣才能同時向兩家保險公司申請理賠。

（2）實支實付醫療險有無「保證續保」

只要保戶持續繳交保費，無論之前是否申請過理賠，或是健康狀況是否下降，只要持續繳保費，保險公司不管任何理由都不能拒絕續保。未來有體況時，想要再買保險就會有很多限制，所以挑選有保證續保的商品是比較有利的選擇哦！

（3）選擇條款「概括式」的保單，捨棄「列舉式」

• 列舉式條款：就是將可理賠的醫療品項列舉其中，也就是保單條款中有列舉的才賠，沒列舉到的可能就無法賠，但實際狀況仍要以各家保險公司條款規定。
• 概括式條款：以「範圍」來訂定可理賠的方向，只要在醫院動手術又或是住院時健保沒有給付的費用，都算在理賠範圍內。這類保單的條款會有一項寫到「超過全民健保給付之住院醫療費用」，就是我們要找的概括式條款保單。

「概括式條款」能涵蓋的理賠範圍較寬廣，未來的醫療技術會持續的進步，當出現新的醫療品項時也才能理賠，這就是為什麼必須選擇概括式的實支實付型醫療險。

（4）選擇保障範圍有包含「門診手術」的保單較佳

大部分的醫療險都是要「住院」才會啟動理賠，但隨著醫療技術越來越發達，許多手術不一定需要住院，當天就可以出院囉！這也就是所謂的「門診手術」，但並非所有保險公司都會將它列入保障範圍，所以在投保時，建議挑選有理賠門診手術的保單，保障範圍才會更寬廣，且這已經是現代相當常見的醫療趨勢了！

（5）手術理賠範圍不受健保2-2-7條款限制

條款裡的「手術」，可能跟你所認知的不見得一樣哦！事實上健保服務項目有明定，在第二部第二章第七節中，有列出哪些治療行為是「手術」，通常會簡稱為「2-2-7手術」。舉例來說，至醫院進行大腸鏡息肉切除術，大家都會認為「這就是動手術啊！保險不會賠嗎？」，這要看保單條款中的手術有沒有受健保2-2-7限制，在全民健保醫療支付標準中，大腸息肉切除術是被分類在「處置」。

會理賠的保險才是好的保險，所以在挑選保單時，建議選擇理賠限制較寬鬆，沒有限定手術2-2-7的保單哦！其保障範圍比較廣，理賠也會比較容易。

買保險不是踩地雷，替自己做最好的選擇

多數人可能會意識到保險很重要性、醫療險一定要買！卻又不知道該如何下手，便開始苦惱「買哪張保單比較划算？」、「買這張實支實付會賠嗎？」、「這份買下去該不會要繳超多錢吧？」、「業務員該不會又在話術我吧？」，演變成買個保險，卻搞得像踩地雷一樣.....

「保險」最初的立意，是來解決大家可能遇到的風險，並不是來增加煩惱。【買保險Smartbeb】存在的目的，就是要幫大家找到不會亂推銷、不會讓你月底吃土，為你量身規劃保單的優質業務員，讓每個人都能找到專屬的保障。人生在世一些小病小痛難免，靠保險能解決的花費，又何必讓自己傾家盪產？不論職業、身分、預算，陪你一起規劃一份齊全的保險，是我們不變的初衷。