生病住院時，大大小小的檢查、掛號、醫療耗材，有的沒的花費總是讓人頭疼。除了健保可支付基本的醫療費用，萬一碰到健保不給付的自費項目時，有沒有投保醫療險就非常重要了。
住院日額跟實支實付是什麼？
簡單來說，「住院日額」是指按照住院天數給付固定額度，跟實際在醫院裡花了多少治療費用沒有關係；「實支實付」是當你在醫院進行必要的自費治療項目時，花多少，保險公司就理賠多少，但要注意理賠費用是限額，不是無上限哦！
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| 投保類型 | 住院日額（定額給付） | 實支實付（限額給付） |
| 理賠內容 | ◆ 住院天數x日額保險金，採固定金額給付 ◆ 手術費用 |
保單條款明定額度下理賠，病房費、手術費、醫療雜費 |
| 優點 | ◆ 住幾天賠幾天：補償住院產生的損失（例如：薪資、看護費用、購買營養品），當自費項目或醫療雜費支出低時，若住院天數長，理賠金額較高 ◆ 保障住院天數多：不用擔心時間長短 |
◆ 病房費差額：無健保房時，升等單人或雙人病房費用 ◆ 高額手術費用：健保不給付的手術項目，依照手術項目對應的比率理賠，手術嚴重程度越高，理賠的比率越高。 ◆ 醫療雜費：健保不給付的治療藥物、耗材或是特殊材料，一定額度內理賠 。 ◆ 門診手術、門診手術雜費：不需要有住院事實也能理賠。 ◆ 自費可自動轉日額：如住院期間用到自費項目少，保險公司會自動轉為住院日額給付，補貼薪資損失。 ◆ 副本理賠：可規劃2家實支實付，提高醫療雜費額度。 |
| 缺點 | 不理賠醫療雜費、自費項目，可能無法負擔高額治療費用 | 醫療雜費不多時，理賠金額較少 |
住院時，通常有3種醫療費用要支出
一般人在住院時，大致上會遇到病房費、手術費、其他雜費支出，主要以雜費支出居多。
- 病房差額費用：指住院時，病房的相關費用
- 手術費：保單上，相關手術扣除健保給付費用後的花費
- 雜費：除了前兩項之外的其他費用，例如自費用藥、掛號費、手術材料費
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| 投保類型/理賠與否 | 住院日額 | 實支實付 |
| 病房費 | Ｏ | Ｏ |
| 手術費 | Ｏ | Ｏ |
| 雜費 | Ｘ | Ｏ |
以健保全額給付＆部分給付的情況來看住院日額與實支實付理賠金額的差異，舉例來說：
狀況1：在健保全額給付的情況下，王小姐進行心導管手術，住5天健保房，裝設健保給付的心臟支架
狀況2：健保部分給付的情況下，王小姐進行心導管手術，住5天雙人房，自費10,000元，裝設健保部份給付塗藥支架，自費60,000元
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| 健保「全額給付」與「部分給付」比較表 | ||||
| 健保項目 | 健保全額給付 | 健保部分給付 | ||
| 投保類型 | 住院日額 | 實支實付 | 住院日額 | 實支實付 |
| 住院費 | 5天x1,000元=5,000元 | 5天x1,500元=7,500元 | 5天x1,000元=5,000元 | 5天x1,000元=5,000元 |
| 手術費 | 按列表理賠，保險金20,000元 | 無自費項目，保險金0元 | 按列表理賠，保險金20,000元 | 無自費項目，保險金0元 |
| 雜費 | 無自費項目，保險金0元 | 無自費項目，保險金0元 | 無自費項目，保險金0元 | 心臟塗藥支架自費60,000元，僅理賠50,000元 |
| 理賠金額 | 25,000元 | 7,500元 | 25,000元 | 55,000元 |
以上面的例子來說，如果住院天數短、雜費昂貴、醫藥花費大，適合「實支實付」；如果住院天數長、醫藥花費小、想彌補看護費，適合「日額給付」。
健保制度改變，自費用藥及項目變多，建議投保實支實付醫療險
隨著二代健保DRGS制度實施後，住院天數也越來越低，在新穎昂貴的醫療器材、藥物、特殊耗材等，健保都不給付的狀況下，許多項目都要由民眾自行負擔。因此比較住院日額醫療險與實支實付醫療險功用之下，實支實付醫療險會優於住院日額醫療險。
在無法預料未來可能會用到的醫療花費下，建議可投保實支實付或是雙實支實付醫療險，透過互補原則，將治療過程可能面臨的費用降到最低，減輕自身的負擔。
