因為金管會釋出將改革「實支實付醫療險」商品，而造成話題度的實支實付到底是什麼？投保了實支實付會怎麼賠？
實支實付是什麼？怎麼理賠？
簡單來說，「實支實付」就是保險公司在契約條款約定的理賠範圍、保額上限內，依據保戶實際在醫院支出的醫療費來理賠：
為什麼大家都推薦實支實付？
推薦「實支實付」最關鍵的原因，是因為實支實付較能「完整的轉嫁實際醫療支出」！尤其在越來越多昂貴的自費手術、自費藥物......被廣泛使用後，傳統的定額給付型醫療險幾乎難以完整轉嫁保戶的醫療支出，保戶除了保險給付外還需自行負擔一部分的醫療費用；而實支實付只要規劃足夠的保額，且符合條款約定的理賠範圍，就能夠依保戶的實際花費來理賠。
實支實付要改革？有什麼影響？
2024年金管會提出改革實支實付醫療險的消息，將落實「損害填補原則」避免有保戶變相靠生病來賺錢，但實際的作法及規範並未正式公告。
若未來實支實付走向「損害填補原則」，對保戶來說影響最大的應是無法再利用「第2、3家實支」的理賠金來支付醫療費用外的損失，如補品費用、薪資損失費、照護費用......，但新規範不溯及既往，在新規範上路前投保的實支實付保單仍依照契約簽訂當時之條款約定辦理。
實支實付的「保額」是否足夠才是重點！
實支實付最大的優勢就是能依據保戶的醫療花費來理賠，但若保額規劃得太低則會讓實支實付的優勢大打折扣！如上圖所列，目前有許多常見的醫療自費項目要價數萬至數十萬，若加上藥品、醫材、手術費......花費數十萬並不少見。建議將實支實付的保額規劃至30萬，是較能轉嫁高額醫療花費的標準！
提高實支實付的保額，你可以這樣做：
- 提高既有實支實付商品的保額
- 在既有實支實付商品上，附加自負額實支實付
- 規劃第２、３家實支實付商品（7/1後實支商品皆調整為「正本理賠」）
2024 實支實付醫療險商品介紹
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| 保險公司 | 新光人壽 | 遠雄人壽 | 富邦人壽 |
| 商品代號 | U5 | RSN | HSV |
| 商品名稱 | 新呵護安心住院醫療健康保險附約 | 永安康醫療健康保險附約 | 佳實在一年期住院醫療健康保險附約 |
| 投保年齡 | 0~65歲 | 0~70歲 | 0~70歲 |
| 續保年齡 | 續保至80歲 保證續保 |
續保至75歲 保證續保 |
續保至80歲 保證續保 |
| 疾病 等待期 |
30天 | 無 | 30天 |
| 理賠方式 | 正本理賠 | ||
| 門診手術 | 限制健保2-2-7條款 | 限制健保2-2-7條款 | 限制健保2-2-7、3-3-4-3條款 |
| 條款寫法 | 概括式 | 概括式 | 概括式 |
| 特色 | ✔︎ 意外傷害可核付「附屬品費用保險金（義齒、輪椅、復健護具......」 ✔︎ 重大手術、加護病房、燒燙傷病房之醫療雜費限額＊2倍 ✔︎ 無每年給付次數、金額限制 |
✔︎ 無疾病等待期 ✔︎ 加護病房之醫療雜費限額＊3倍 ✗ 門診手術每年最多給付6次 ✗ 有每年保險金給付總限額 |
✔︎ 給付「特定處置費用保險金限額」 ✔︎ 給付「重大器官移植或造血幹細胞移植手術保險金」 ✗ 門診手術每年最多給付6次 ✗ 有每年保險金給付總限額 |
| 保費試算 | 我要試算$ | 我要試算＄ | 我要試算＄ |
| 30歲 男/女：舉例保費及保障額度 | |||
| 計畫別 | HS-20 (20萬) |
計畫二 (10萬) |
計畫二 (20萬) |
| 年保費 | 男 $4,146 女 $7,612 |
男 $3,689 女 $7,831 |
男 $5,420 女 $9,950 |
| 住院病房 限額 |
2,000元 | 1,500元 | 2,000元 |
| 住院醫療 雜費 |
20萬/次 | 10萬元/次 | 20萬/次 |
| 住院手術 限額 |
7.5萬元/次 | 30萬/次 | |
| 門診手術 限額 |
1.5萬元/次 | 2.5萬元/次 (每年上限６次) |
2萬元/次 (每年上限６次) |
| 每年理賠 總限額 |
無限制 | 75萬元/每年 | 100萬元/每年 |
資料來源：FB-周英瑜
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新光人壽-新呵護安心住院醫療健康保險附約（U5）
遠雄人壽-永安康醫療健康保險附約（RSN）
富邦人壽-佳實在一年期住院醫療健康保險附約（HSV）
