動個手術，自費項目竟然要數萬元？！非健保給付的醫療費用，可以靠保險來轉嫁，但前提是要買對保險！
傳統手術、微創手術、無創手術的差異
隨著醫療技術的進步，手術方式也從傷口大、復原慢的傳統手術進步到傷口小、復原快的新型態手術，如微創手術及無創手術。尤其微創手術已被廣泛的運用於外科手術，如常見的「內視鏡手術」、「達文西機器手臂微創手術」。而無創手術常見的是「HIFU(海扶刀)超音波聚焦治療」，多用來治療子宮肌瘤與子宮內膜異位症。
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| 手術名稱 | 傳統手術 | 微創手術 | 無創手術 |
| 傷口大小 | 大 | 小 | 表皮無傷口 |
| 出血量 | 多 | 少 | 無 |
| 術後疼痛程度 | 高 | 低 | 低 |
| 住院天數 | 長 | 短 | 短 |
| 費用 | 健保給付 | 部分健保給付，仍有許多自費手術 ➊ 內視鏡手術：多健保給付，部分耗材需自費數萬元 ❷ 機械手臂手術：少數有健保給付，自費約10~30萬 |
多自費 ➊ 海芙刀：約25~30萬 ❷ 神波刀：約60~70萬 |
註：表格僅供參考，實際應以商品條款為主。 製表日期：2023/11
微創手術、無創手術，健保會給付嗎？
不一定！但目前有許多手術項目是健保沒有給付的，且自費金額高達數十萬。如越來越常見「達文西機器手臂微創手術」，自費價格依病灶位置、複雜程度等可能達30幾萬。
健保沒給付的手術、醫療耗材，實支實付醫療險怎麼理賠？
保戶購買實支實付醫療險，主要為的就是能夠轉嫁健保沒有負擔、需要自費的醫療費用，但根據自費的情況不同實支實付的理賠金額也會不同：
情況一：健保身份就醫，部分手術、耗材需自費 ➡︎ 保障範圍內正常理賠
「以健保身份就醫，但部分手術或耗材需要患者自費」這是最常發生的情況，也就是說健保沒有完全給付，在這樣的情況下只要符合理賠條件，保戶自費的部分可在保險合約範圍內給付理賠金。
情況二：非健保身份就醫，全程皆自費 ➡︎ 保障範圍內打折理賠
「非健保身份就醫」指的是就醫全程皆由患者自費，健保無負擔任何一部份醫療費。在這樣的情況下，實支實付的理賠金是會被打折的！打折的比例依商品規範（如下圖）不同，常見大多給付費用的 70%～85％。
「醫療費用未經全民健康保險給付者之處理方式」商品條款舉例
自費醫療項目越來越多、費用也越來越高，要選對保險來轉嫁！
未來動輒數萬至數十萬的自費醫療費用，傳統定額給付的醫療險、手術險可能無法完整轉嫁，選擇依「醫療收據」理賠的實支實付醫療險更符合現在及未來的醫療環境！但須注意醫療實支實付的「保額」建議規劃 20 ~ 30 萬元，才足以負擔高額的費用。
▼ 實支實付醫療險-商品介紹
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| 保險公司 | 新光人壽 | 遠雄人壽 | 富邦人壽 |
| 商品代號 | U5 | RSN | HSV |
| 商品名稱 | 新呵護安心住院醫療健康保險附約 | 永安康醫療健康保險附約 | 佳實在一年期住院醫療健康保險附約 |
| 投保年齡 | 0~65歲 | 0~70歲 | 0~70歲 |
| 續保年齡 | 續保至80歲 保證續保 |
續保至75歲 保證續保 |
續保至80歲 保證續保 |
| 疾病 等待期 |
30天 | 無 | 30天 |
| 理賠方式 | 正本理賠 | ||
| 門診手術 | 限制健保2-2-7條款 | 限制健保2-2-7條款 | 限制健保2-2-7、3-3-4-3條款 |
| 條款寫法 | 概括式 | 概括式 | 概括式 |
| 特色 | ✔︎ 意外傷害可核付「附屬品費用保險金（義齒、輪椅、復健護具......」 ✔︎ 重大手術、加護病房、燒燙傷病房之醫療雜費限額＊2倍 ✔︎ 無每年給付次數、金額限制 |
✔︎ 無疾病等待期 ✔︎ 加護病房之醫療雜費限額＊3倍 ✗ 門診手術每年最多給付6次 ✗ 有每年保險金給付總限額 |
✔︎ 給付「特定處置費用保險金限額」 ✔︎ 給付「重大器官移植或造血幹細胞移植手術保險金」 ✗ 門診手術每年最多給付6次 ✗ 有每年保險金給付總限額 |
| 保費試算 | 我要試算$ | 我要試算＄ | 我要試算＄ |
| 30歲 男/女：舉例保費及保障額度 | |||
| 計畫別 | HS-20 (20萬) |
計畫二 (10萬) |
計畫二 (20萬) |
| 年保費 | 男 $4,146 女 $7,612 |
男 $3,689 女 $7,831 |
男 $5,420 女 $9,950 |
| 住院病房 限額 |
2,000元 | 1,500元 | 2,000元 |
| 住院醫療 雜費 |
20萬/次 | 10萬元/次 | 20萬/次 |
| 住院手術 限額 |
7.5萬元/次 | 30萬/次 | |
| 門診手術 限額 |
1.5萬元/次 | 2.5萬元/次 (每年上限６次) |
2萬元/次 (每年上限６次) |
| 每年理賠 總限額 |
無限制 | 75萬元/每年 | 100萬元/每年 |
資料來源：FB-周英瑜
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新光人壽-新呵護安心住院醫療健康保險附約（U5）
遠雄人壽-永安康醫療健康保險附約（RSN）
富邦人壽-佳實在一年期住院醫療健康保險附約（HSV）
