想解約，你的保單還剩下多少錢？

不管你是還在思考要不要買儲蓄險，或是繳費中，還是保單已滿期，都該了解這幾個名詞，因為它們都跟你最後解約拿到的錢大大相關。

（1）保單價值準備金

保單價值準備金 = 當期保費 -（附加費用及保險公司成本）X 保單利率（宣告利率或預定利率）

當保戶想解約時，是以保價金扣除解約費用，就是保戶最後可以拿到的解約金；並不是你繳多少最後就可以拿回多少喔！至於什麼時候解約金會等於保價金？答案是保險合約滿期後。

（2）解約金

解約金 = 保單現金價值

這也是為什麼不建議還在繳費期間就解約，因為那些解約手續費會把你的本金吃掉，一點都不划算。雖然我們購買前會看到儲蓄險試算表上面的繳費及獲利金額，但那是帳面上的價值，不等於你會領到的現金價值喔！因為我們實際會拿到的是解約金而不是保價金。

預定利率跟宣告利率差別在哪裡？

• 預定利率：保險公司預估的投資報酬率，是固定的，不會因為保險公司投資多寡而有所變動
• 宣告利率：保險公司實際的投資報酬率，不固定也不是保證利率，屬利變型保單居多（累積的解約金比較容易有增值空間）

以利變型壽險保單為例，當宣告利率大於預定利率時，保戶會有額外的增值回饋金，如果宣告利率小於預定利率時，就不會有增值回饋金。

保單最後可領回多少錢？

知道解約金計算方式後，最重要的當然是自己可以領回多少錢啦！一般來說，儲蓄險的試算表為了方便閱讀，通常會將年度末可領回金額放在表格最右邊，標題以粗體或紅字等顯眼的方式標註，所以要找到一點都不難。

買編小提醒：每張保單的領回金額可能會用不同的字眼呈現，只需要找到那唯一的數字即可。

以遠雄人壽美滿富豪利率變動型增額終身壽險為例，這張保單最後能領到的解約金是紅色框起來的部分。

年度末解約金跟次年度初預估累計增加之解約金究竟各代表什麼意思？

（A）年度末解約金：

代表預定利率2％的情況下當年度能拿回的解約金，也就是說「最差最差的情況下，解約所能領回的金額」。

（B）次年度初預估累計增加之解約金：

上面所寫的「購買增額繳清保險金額」是因為當初設定「增額回饋分享金」的領取方式，設定為「購買增額繳清保險金額」。

這種方式，能讓宣告利率額外獲得的價值最大化，所以（B）代表的意思是「宣告利率所額外獲得的解約金」當然會隨著保險公司的宣告利率而波動，利率變動型的儲蓄險唯一的不確定性就是來自這裡。

買編建議，儲蓄險滿期後，如果沒有急用，這筆錢還是繼續放著讓它增值，畢竟以前購買的儲蓄險利率一定是優於現在的儲蓄險商品。如果必須要動用這筆錢，建議當年度末解約比次年度初解約會比較划算喔！