你知道投資型保單有 3 種嗎？你有買到適合的嗎？根據三種保單功能不同，適合的族群也不同。投資型保單有盈虧自負、專設帳簿、費用揭露的特點，成為部分民眾在做資產配置的商品選擇之一。
投資型保單有三種
投資型保單根據「有沒有壽險保障」、「是否可以彈性繳費」，分成 3 大種類：
❶ 變額壽險
保險金額（理賠金）不固定、繳費固定（躉繳或期繳）；保戶可自行選擇投資標的、直接享有投資報酬，但需自行承擔投資風險。
目前市場較少變額壽險商品，但若保戶有相關需求，可以家庭責任較大時拉高保額、等責任減輕時再降低保額，適合想透過保障＋投資的功能，並用較低的保費獲得最大的保障。
❷ 變額萬能壽險
「萬能」指的是「可以彈性繳費」，除此之外與變額壽險相同。
目前市場上的投資型保單多為變額萬能壽險，特性為可隨保戶根據不同年齡、家庭責任的多寡來調整保額高低，因此相當適合有壽險保額需求、資金有限但想享有較多彈性繳費或收入不固定的小資族或三明治族群。
❸ 變額年金險
在保險遞延期間（繳費期間，保稱年金累積期）內，保單帳戶價值會隨著保護自行選擇的投資標的績效而增減；當遞延期滿後（開始領取年的時，又稱年金給付期），年金給付方式可由保戶選擇「一次提領」或「分期提領（依商品設計內容給的付年期各有不同）」。因不需支付危險保費，年紀大的人購買更具優勢！
由於變額年金沒有壽險保障，較適合沒有壽險需求或是想累積資產實現長期理財目標（存退休金）的保戶。
三種投資型保單的比較
| 投資型保單 | 變額壽險 | 變額萬能壽險 | 變額年金險 |
| 險種 | 終身壽險 | 終身壽險 | 年金險 |
| 身故、失能保障 | ◯ 目前至少有甲、乙兩型 |
◯ 目前有甲、乙兩型 |
✕ 除非保單有身故保障，否則僅退回已繳保費 |
| 固定年金給付 | ✕ 需透過部分解約方式用作退休生活費 |
✕ 需透過部分解約方式用作退休生活費 |
◯ 可選擇一次提領或分期給付 |
| 最低保證年金給付年限 | ✕ | ✕ | ◯ |
| 繳費彈性 |
✕ | ◯ | ✕ |
| 前收－保費 附加－費用率 |
金管會規前5年總收150% | 金管會規前5年總收150% | 約3~5% 各家保險公司收費不同 |
| 後收－解約費用 | 只有後收型保單有解約費用 約6%或7%逐年遞減到0，一般分4、5年收取 |
||
| 其他費用(投資手續費) | 保單行政管理費、基金轉換費 | ||
資料參考：＜想賺錢，要買對投資型保單-李雪雯著＞
根據人生收支/責任曲線，調整保險、資產規劃
人生大致分為三大階段：第一階段父母養（孩童、求學）、第二階段養家人（成家立業）、第三階段養自己（退休）。在不同階段時各有不同的收入支出和責任，因此每階段的保險和資產規劃也不會相同，重要的是要根據自身需求適時調整。
在【買保險SmartBeb】你可以得到更多有關保險、理財規劃相關的知識！
