如何活用保單？
年輕時的我們因擔心「死亡風險」，因此購買「壽險」希望能照顧家人，而屆臨退休後保險費繳清了，同時家庭責任降低，卻發現人生風險開始轉換：死亡風險的保障過剩、 長壽風險的保障卻不足！面對這樣的風險轉換，你該知道如何活用保單做退休規劃！
部分解約 vs. 保單貸款
屆臨退休，除了儲蓄、投資所得、公司退休金和政府退休金，你還可以活用運用你的保單。保險多為長年期商品，且國人多會規劃終身壽險，而這些具有保單價值準備金的保險商品，可以部分解約或做保單貸款，將這筆資金挪為退休金使用。
首先要先了解，無論是部分解約或做貸款都和你的保單現金價值（即解約金）有關，此為解約金或是貸款金額的最高上限。
| 方式 | 部分解約 | 保單貸款 |
| 優點 | ● 資金運用彈性 | ● 資金運用彈性 ● 相較比向銀行貸款容易 ● 依保險商品不同可貸金額不同:傳統型約8~9成，投資型約6~7成 ● 對保障影響較低 |
| 缺點 | ● 保障金額隨解約金額增加而下降 | ● 須支付貸款利息，依保險公司、商品不同，利息也不同，通常為預定利率+0.5~2不等(依保險公司為主) ● 發生保險事故的理賠金會先扣除貸款本金和利息 ● 貸款本金和利息超過保單價值準備金時，保單即停效 |
如何活用房子 ？
「有土斯有財」的觀念深植華人心中，沒想過努力一輩子卻窮的只有房。老年沒有足夠的退休金生活，且許多人就這一間房子，不能說賣就賣，那如果需要資金改怎麼辦？在美國有一個普遍的做法「再融資」，將房子抵押給銀行，銀行提供穩定的現金流可以做為退休金使用，台灣在2015年各銀行也開始推出「以房養老」。
以房養老
正式名稱是「不動產逆向抵押貸款」，就是將持有的房子抵押給銀行，再由銀行以按月給付的方式，撥款給房屋所有權人（也就是借款人／債務人）做為養老金。而按月給付的方式也不怕子女、親人挪用資產，或把錢一次花光的風險。
但現今台灣民眾對於以房養老的認知和接受度還不高，很大的原因是台灣多以2代、3代同住，而若房子有傳承需求當然就不會抵押給銀行。若長輩沒有傳承房產的需求，「以房養老」規劃退休金仍一個不錯的方式之一。
| 方式 | 以房養老貸款 | 一般房貸 |
| 申請資格 | 年滿60歲之本國人 ● 擔保品所有權為借款人，單獨持有且為自住使用 ●具完全行為能力 ● 信用良好者 |
20~65歲之本國人 |
| 貸款期間 | 最長30年 ● 「年齡+貸款年限≧90，屋齡+貸款年限≦60」 |
最長20年 |
| 給付方式 | 按月給付 | 一次給付 |
| 還款方式 | 期滿一次償還，但仍須按月繳息 | 按月本金攤還 |
| 貸款餘額 | 遞增 | 遞減 |
| 備註 | ● 若法定繼承人無力或無意清償貸款，銀行有權聲請法拍房子，賣得的價金若不足清償欠款，則會對借款人的其他財產進行追償；若有剩餘，則會歸還給繼承人。 |
● 按月、按期數攤還本金跟利息 ● 債務清償後，房屋就會完全歸於所有權人名下 |
退休規劃要及早開始
長壽風險來襲，你做好準備了嗎？多數人對於退休規劃都過於樂觀，以為隨時規劃都來得及，但當面臨歸休金不足只能延後退休時間繼續工作，你想要這樣的退休生活嗎？退休規劃時間越長，效果也會越理想，最重要的是及早開始，千萬別屆齡退休才意識「少壯不努力、老大徒傷悲」，趁還來得及！
