儲蓄險，就是那個一個商品，只要真的是你想要買的，也就沒有什麼買對或買錯，買好或買壞的問題。但台灣多數民眾利用儲蓄險強迫自己存錢，以規劃未來目標的資金而達成目的。在金管會未來可能會調整儲蓄險的保障門檻，保單「內部報酬率」（IRR）可能下滑，高利率的儲蓄型保單將漸漸消失，引起搶購和詢問。到底該如何挑選儲蓄險？
儲蓄險由「壽險」或「年金險」開發而來，功能偏向儲蓄理財，因此保障層面較少。儲蓄險的規劃沒有一定的標準答案，但必須要依據自身的需求和經濟能力，才可找到適合自己的商品。當民眾不知道該如何選擇時，參考市面上的「熱門保單」也是一個管道，至少報酬不會太差；而購買儲蓄險前仍要注意3大重點。
重點一：不只看「宣告利率」和「預定利率」，還要了解真正的報酬IRR！
根據錠嵂保經的資料，「預定利率」是保險公司把收到的保費加以運用後，預期可獲得的投資報酬率，是保單設計出來時就已決定好的固定值；「宣告利率」則是將保費投資運用後，再根據實際投資結果及銀行與同業的競爭狀況，定期宣布的利率，會出現在「利率變動型保單」裡。
由於「宣告利率」不是固定值，要了解最新的數據要直接到保險公司官網查詢才準。簡單來說，「預定利率」一定會給予，「宣告利率」則看得到卻不一定吃得到。
錠嵂保經進一步解釋，「宣告利率」與「預定利率」都不是保戶最後得到的真實報酬，比較能作為客觀指標的是「年複利報酬率」，也就是常聽到的「IRR」，又稱「內部報酬率」。IRR會因保費、年期、領回時間的設定而變化，數字越高越好，可用網路上的工具計算出來，做為設定儲蓄險的重要參考。
重點二：外幣與台幣風險大不同！
其實儲蓄險有「台幣型」也有「外幣型」，常見外幣如美元、澳幣、日幣、人民幣等。「外幣型保單」因為保費和保險金都是使用外幣，跟「台幣型」相比，保戶還必須承擔「匯率變動」的風險，好處是利率通常都會比「台幣型保單」再高一些。
不過，對本身有出國計畫、移民計畫或是想讓子女到國外留學的民眾，本來就會用到特定外幣，也不怕匯率影響，就很適合購買。
重點三：確認風險能承擔，提前解約有損失
銀行定存在繳費期間內解約，本金不會損失，利息則計算天數返還；但如果投保儲蓄險，繳費期間內提前解約，除了利息損失外，本金也會同時失去不少。 因此，購買儲蓄保單前，一定要再三檢視各種風險，不要買超出自己能力範圍或時間過長的商品；也要記得儲蓄險解約時，同樣不如定存方便，需要一些作業時間才能變現，這些都要有心理準備。
有人會說，儲蓄險一點保障功能都沒有！這是一種錯誤的說法，儲蓄險就是一種保障未來資金需求的商品，如果為了存下錢來，而去買了醫療險，這才是錯誤的規劃。對於只喜歡買儲蓄險而不願意買醫療險的人，我們頂多只能說，這是觀念問題，有時候，窮，是比病還令人恐懼的。
所以阿，若是已經買過儲蓄險的人，很好，因為你很早就做好緊急預備金的準備，並不需要再另外去規劃一筆現金來做緊急預備金，那張早已繳費期滿的儲蓄險，就是最好的緊急預備金了。投資專家們，請換位思考，在你能為這些保守又不擅投資的朋友們，提供更好的服務之前，或許就先別反對人家買儲蓄險了！
