什麼是定存？

定存是定期儲蓄的簡稱，指放一筆固定金額進銀行，幣別不限，最長的年期為三年。利率是浮動的，一旦中途解約，損失的只有利息，資金靈活度較高。定存又可分為「零存整付」、「整存整付」、「存本取息」三種類別，說明如下圖。

 定存的三種類別可依自身經濟狀況來選擇，簡單講，定存適合想保守理財、規劃退休或是小額儲蓄的人，也適合短期投資計畫。

什麼是儲蓄險？

大家常說的儲蓄險其實沒有嚴格規範，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，皆可廣泛稱為儲蓄險。儲蓄險又有「利率固定」和「利率變動」以及台幣、外幣的差別，那麼儲蓄險該如何挑選？

挑選儲蓄險的6大重點

（1）買台幣還是外幣？

外幣保單的實質利率一般來說會高於臺幣保單，但是另有匯兌風險。可能繳費期間，賺取了外幣利息，但卻在領取滿期金換回台幣時，因匯率關係吃掉了獲利。較好的做法是選擇如美元、日幣這種國人常用到的幣別，一來是因為交易量大，二來即使短期匯率不理想，但出國或生意上會用到，即使不換回台幣也有可用之處。或是像最近疫情影響歐美各國，美元貶值，長期投資自然可預估不錯的獲利效果。因此選外幣的話，建議購買使用率及流通性較高的幣別保單。

（2）選「利率變動」還是「利率固定」型？

利率變動型就是保單的 IRR （年化報酬率）會隨著市場利率而改變，可能高於或低於銀行定存的利率。固定利率的儲蓄險就是從保單成立那刻開始，約定的 IRR 是確定不變的數字。 目前大多數利率變動的保單預期 IRR 都比固定利率來得高，在利率環境走升的條件下，如果希望賺取更高的利息，利率變動型保單會是較好的選擇。

（3）買儲蓄險盡量不要提前解約

銀行定存在繳費期間內解約，本金不會損失，利息則計天數返還。但如果買了儲蓄險在繳費期內提前解約，除了利息損失外，大多只能拿回部分本金。

（4）想追求高報酬，一次性躉繳和年繳是較佳選擇

國內目前各台幣儲蓄險的 IRR 約為1%～3%，外幣儲蓄險的 IRR 則為2%～4%之間。如果採用一次繳清的躉繳方式與每年繳費的方式，都會比半年、季繳、月繳來的划算許多。

儲蓄險繳費方式計算保費公式如下：

• 半年繳保費 = 年繳保費 x 0.520 （每年需繳2期）
• 季繳保費 = 年繳保費 x 0.262 （每年需繳4期）
• 月繳保費 = 年繳保費 x 0.088 （每年需繳12期）

可參看下圖，代入數字後即瞭解實際差距：

（5）買儲蓄險還要看保本率，不單只看宣告利率

所謂保本率就是「期末金額」除以「期初投入金額」。

有時 A 保險公司的宣告利率比 B 公司的宣告利率高，但是期末的現金價值 A 公司反而比 B 公司低。因為宣告利率不代表實際收益，宣告利率要再扣除保險公司的營運費用後的現金價值才是真正的收益。 各家保險公司所抓的營運費用不同，在購買利變型保單時，千萬要記得注意保本率，那才是我們真正的收益。

（6）儲蓄時的年齡及金額大小，決定你採用哪種方式

舉例來說，一個 60 歲的人用一筆 30 萬美金買儲蓄險，一次繳進去（躉繳）所獲得的利率，如 3%～4% 美元保單，美金 30萬 x 3% =  9,000 美金／年（利息），如此便可做養老規劃。但對一個剛出社會的上班族，一年只能存到十幾萬台幣，躉繳的儲蓄險就不適合。反而該設定一個目標，比如 6 年或 10 年的儲蓄險，等期滿累積第一桶金後，再做其它投資規劃，才是比較適合的做法。

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定存與儲蓄險優缺點比較

總結來說，個人重視的需求以及資金放置的時間長短和使用目的會成為決定購買儲蓄險或定存的關鍵。短期運用且保守的人建議選定存，長期運用想要較高獲利的人建議儲蓄險。利變型產品的特點是繳費期滿後，利率的增幅會稍微增快，屆時獲利會更有感。

老人家常說賺的一塊錢不是一塊錢，存下來的一塊錢才是真正的一塊錢。財富是存出來的，儲蓄最好是透過強制約束才能把錢管理好。設定好自己的財務目標，有紀錄的按步執行，相信財務自由的日子就在不遠處！

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