做退休規劃時常見的三大問題：一、退休金哪裡來？；二、退休金多少夠？；三、退休金如何規劃？大家應該都想無痛準備退休金吧，早點開始才是王道！
Q1：退休金哪裡來？
退休三柱理論：
| 第一層 ⬇︎ 靠政府 |
第二層 ⬇︎ 靠公司 |
第三層 ⬇︎ 靠自己 |
| 勞保、公保、軍保、農保、國保 | 勞退（新制）、勞基（舊制）、公退/教退/私退、軍退 | 儲蓄、投資、商業保險 |
| ＊勞保年金請領條件： 1. 年滿60歲且保險年資合計滿15年。 2. 擔任具危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿15年，且年滿55歲。 3. 勞工之勞保年資未滿15年，但併計國保年資滿15年，於年滿65歲時得選擇請領勞保老年年金給付。 |
＊勞退年金請領條件： 1. 年滿60歲即可請領勞退年金。 2. 工作年資未滿15年：只能請領「一次性」退休金；年資滿15年：考可選擇請領「月」退休金或「一次性」退休金。 |
除了理財規劃，醫療保障在老年也會給予保戶很大的支持，不用過度擔心萬一不幸罹患疾病所需的龐大醫療費。 |
Q2：退休金多少夠？ ➜ 退休規劃計算機
在做退休金規劃時一定要先了解自己，你需要思考的幾個關鍵數字 ：
● 退休後一年需要多少錢？
● 我會活多久？退休金要領多少年？
● 預期報酬率是？
● 共需要準備多少退休金？
做退休規劃時別忘了也要把風險考量進去，常見的退休後財務風險：
| 1. 長壽風險 | 2. 健康風險 | 3. 投資風險 |
| 如果活得比預期更久，恐有退休金不夠用的問題 | 身體老化恐有更多健康問題，需要更多的醫療費等 | 投資不當，恐面臨血本無歸的情況 |
Q3：退休金如何規劃？
年金險優點
由於年金險以下的優點，相當適合作為退休規劃的工具：
● 給付終身：目前商品多給付至110歲（實際依各家商品條款為準）。
● 保證給付：假設約定保證給付20年，若被保險人不幸於請領5年後離世，剩餘未請領之15年年金將繼續給付給受益人。
● 解約限制：進入給付期後不可解約、保單借款。
哪種年金險，適合我？
年金險種類相當多元，不同年金險適合不同族群，以下為常見3種：
| 種類 | 定額年金險 | 利變型年金險 | 變額年金險 |
| 保單類型 | 傳統型保單 | 儲蓄型保單 | 投資型保單 |
| 約定利率 | 預定利率 | 宣告利率 | 投資連結標的報酬率 |
| 風險 | 風險由保險公司承擔 風險最低 |
風險由保險公司承擔 風險偏低 |
保戶自行承擔風險 且風險偏高 |
| 約定利率 | 預定利率 根據投保時的預定利率，可以預估出商品效益及未來每年金流 |
宣告利率 依照保險公司當年度的投資績效調整利率，宣告利率高時，保戶即有得利空間，反之較少 |
投資連結標的報酬率 帳戶價值會隨投資標的表現，累積年金的多寡，不適合對投資沒概念的保戶 |
| 適合誰 | 適合馬上就要退休的族群，可躉繳購買即期年金，隔年馬上開始領 | 正在規劃退休之族群，期望穩健的獲利，不想承擔高風險 | 正在規劃退休之族群，期望有較高的獲利空間，同時需有承擔風險能力 |
年金保險可以滿足退休規劃
多數民眾一定多少都擔心過退休金哪裡來？！因此在做退休規劃時都偏好選擇穩健、風險低的理財工具。將年金險作為退休規劃的理財工具，活越久領越多，抵抗長壽風險。想要無痛準備退休金，早點開始才是王道！
但由於保險眉角超級多，要挑選適合自己的商品一定要做足功課，否則花了這麼多保費，最後買的和自己以為的不一樣，豈不是很冤枉嗎！
