回顧過去一兩年，「失能險」可說是最熱門的討論話題，也有不少人想趕在年底一堆商品下架前投保，以免之後買不到同樣的優質保障，或是要花更多成本來買。其實規劃失能險也是有省錢的技巧，只要掌握「主約」和「附約」的特性搭配，就能用有限的預算來做足保障喔！
用終身主約出單，定期附約拉高保障！
近年市面上最熱賣的失能險商品要算是「終身不還本」型，許多保險公司都有推出相關保單。以 30 歲男性投保全球人壽的 LDG (失扶好照) 來說，月扶助金選擇 3 萬，每年繳的保費也要 13,000 多元。如果要再往上拉高保障，希望每月扶助金可到 5、6 萬或更多時，保費也是直接翻倍成長，如此就會擠壓到其它保險的預算。
其實我們可換個方式，主約的失能險以基本保障和出單為目的，其它額度若要提高，盡量選擇可附加的定期險。也就是「用終身主約出單；用定期附約拉高保障」的做法。
壯年時如果發生嚴重失能，必在定期險的保障期間，此時的確需要較多保險金，一來是因為離人生終點還有較長的距離，二來是身上仍背負家庭責任的關係。如果用定期險拉高月扶助金或一次金的保額，每月只花四萬元，剩下的都存起來，多的錢還可以持續用到晚年。
反之，如果擔心老年失能而選擇在終身型保單上拉高額度，不僅保費昂貴，恐怕用途也有限。畢竟距離人生終點較短、已無家庭責任，屆時失能生活費只要夠用就好。如果身邊想多放一點錢，運用定期險省下的錢存起來賺利息也是同樣效果。且我們老年時還是得慢慢脫離對保險的依賴，最牢靠的仍是自己打拼賺來可供活用的財富，至於想要安心打拼，就得在年輕階段做好保障才能無後顧之憂，專心衝事業。
投保前必看！2020 熱門失能險主約與附約關係表(新增停售日期)
除了表格後方提供的附約搭配用途外，也要注意每個商品的下架日期。另外，像宏泰人壽的失能保單較多張，搭配起來稍微複雜，投保前還是要請專業人士幫忙審視會較好。
總之，「用終身主約出單，定期附約拉高保障」這句話只是一個概念，但很實用，而實務上仍要看各家商品的詳細資料做變化。如果想把握最後幾天的投保機會，建議點擊下方連結諮詢專業人士，才不會錯過這次商品變革的末班車喔！
