最新文章： 2022 最完整失能險比較，PTT都在討論這些失能險商品！
曾經有保戶得到癌症 3 個月後，醫生建議要請看護全天候照顧，結果家屬認為這就是失能證明，要去申請失能理賠。沒想到保險公司以保單條款「要經過 6 個月治療，判定為失能狀態，才給付保險金」的理由拒賠，半個月後保戶就過世了。
失能狀態怎麼認定？
雖然失能險保障範圍廣、理賠條件比較寬鬆，最後還是要以保單條款跟身體狀況來判定。
主要分為「殘缺」、「功能障礙」2 大類
- 「殘缺」是指身體外觀或內在臟器有明顯的缺損
- 「功能障礙（害）」則是身體部位、器官還在，但有一定程度或全部功能喪失
＊買編小提醒：失能的認定不是「病名」而是「狀態」
以下 3 點不符合，失能險很難賠
保單條款裡面認定理賠方式，分為全身上下 9 大項器官，按照各器官失去功能的狀態認定。只要治療經過 180 天，醫生開的診斷證明書符合保單條款的失能等級，失能診斷確定日後仍生存，就會按照保險額度理賠一筆理賠金，但立即可判定者不在此限。
- 符合保險事故
- 符合永久失能狀態
- 符合失能等級表定義
失能等級表不是數字越高賠越多？
失能險主要針對失能等級表上 1-6 級或 1-11 級失能，定期給付保險金。 等級表上的級數越低代表越嚴重，按照失能等級比例理賠，給付週期為每月或每年。
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| 失能等級給付比例表（%） | |||
| 失能等級 | 給付倍數 | 失能等級 | 給付倍數 |
| 1級 | 100% | 7級 | 40% |
| 2級 | 90% | 8級 | 30% |
| 3級 | 80% | 9級 | 20% |
| 4級 | 70% | 10級 | 10% |
| 5級 | 60% | 11級 | 5% |
| 6級 | 50% | ||
| 失能程度與保險金給付表（新版） 失能程度與保險金給付表（舊版） | |||
什麼理賠情況不受 180 天限制？
不是只要有醫生診斷書就可以認定失能等級？實際上還需要勞保局或保險公司依照診斷書和保戶狀態認定。除非醫生可以立即判定永久失能、沒有復原可能，就不用經過 6 個月的治療期。
一樣都買失能險，給付時間差很多？
申請失能險理賠後，很多人以為自己可以馬上領到理賠金，可是保險公司卻回覆要一年後才給付，為什麼？問題出在保單條款裡的「給付時間」。有些保險公司「認定失能狀態就給」，有些則是「認定失能後保單滿一年才給付」，買的時候業務員沒說，保戶只能自己吞？
