只有健保還不夠，讓商業保險來幫你顧
這次的新冠肺炎（COVID-19，俗稱武漢肺炎）是透過呼吸道感染肺臟，讓它逐漸失去功能，以2003年發生的SARS為例，當時被感染的人員就有一部分留下「肺纖維化」問題。
雖然醫療險可以保障這段時間治療的費用支出，如果復原後，發現肺部功能受損導致無法工作，或其他身體上更大的風險，該怎麼辦？這時候就要由失能險來保障後續因為病症造成無法工作情形，甚至需要人照護的費用支出。
身體有狀況，還能買失能險？
當我們身體有狀況時，身體機能、免疫力都會比一般健康的人差，本來希望保險可以幫我們轉移較大的風險（疾病、意外、失能、身故等），卻因為身體狀況不佳造成買保險變得不容易，可能會發生有能力卻無法保的狀況。
保險公司按照保戶的健康狀況分類，算出保戶的危險成本後，分為以下4個等級：
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| 投保體況等級分類表 | |
| 體況 | 說明 |
| 優良體 | 是指被保險人的預期死亡機率比平均值還低 無抽菸、酗酒等不良習慣、年滿18歲，各項身體機能良好的人 |
| 標準體 | 標準體就是預期死亡機率在平均值的一般人 通常是身體健康、沒有過胖或過瘦 |
| 次標準體 | 次標準體的人，屬於預期死亡機率比平常人還高的一群 過胖或過瘦、有過往病史、生活習慣差，會酗酒或抽煙 |
| 拒保體 | 拒保體可算各種體況裡最危險的一群 因為預期死亡率太高，保險公司不願承擔風險 連加費投保的機會都無法 本身有罹患嚴重疾病，如心臟病、嚴重糖尿病等 |
| 註：請依照各保險公司宣告資訊為主 製表日期：2020/03/20 | |
以新冠肺炎（COVID-19，俗稱武漢肺炎）為例，如果因為肺纖維化造成無法工作，連生活都大受影響無法自理，需要經醫生認定是否符合失能等級表（1～11級）項目中「胸腹部臟器」的失能標準。只要符合失能險的理賠標準，理賠就會啟動。一旦失能發生，可能會造成家庭的經濟、日常生活受到影響，家人可能還要負起長期照護的責任。
失能險什麼時候投保最好？
答案是「身體健康」的時候投保最好，其他險種也是一樣的。因為保險公司在接受核保的同時，也代表要幫保戶承擔風險；如果身體狀況差、有罹患疾病，對保險公司來說，要背負的危險成本太高，才會有加費承保、除外責任、拒保等處理狀況發生。
雖然失能險商品經過幾次調整及條款變動，但每個人面臨到的失能風險不會因此降低，所以還是趁身體健康時盡早規劃，給自己一個保障。
現在不需要，不代表以後用不到
不少人認為，現在身體很健康不需要買保險，可是疫情不斷升溫，民眾罹患疾病的風險不會因此減少，保險就是為了預防哪天身體不健康的時候，可以派上用場解決問題。除非我們有足夠的經濟能力（僅少數人）可以承擔上述所說的風險，不然還是趁健康時幫自己把保障買起來，以免生病時無法投保。
