我什麼時候需要保險，該怎麼規劃？

不管你在什麼年紀，你都需要保險來為你轉嫁人生中大大小小的風險！在人生的各個階段中，因生活型態、健康狀況不同，容易發生的風險也不同，所以建議大家在人生進入下一階段時，都要重新檢視保障是否足夠，為自己及家人做好風險規劃。

人生階段一：未成年

在嬰幼兒、學生時期，最常碰到的風險屬於意外及醫療風險。因為孩子活動力高，一個不注意就容易發生意外，產生醫療開銷，所以建議爸爸媽媽幫孩子投保意外險及醫療險，轉嫁高額的醫療費用。提醒各位爸爸媽媽，年紀越輕投保醫療險費用也會更便宜，可以依家庭經濟狀況，選擇「終身醫療險（較貴）」或是「定期醫療險（較便宜）」。

人生階段二：成年人

成年人因為有家庭責任及肩負家庭經濟來源的重任，所以需將人身保障規畫齊全，避免當意外、疾病來臨時，影響全家人的經濟狀況。建議規劃壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險、失能險。

人生階段三：老年人

到了老年階段，逐漸卸下了家庭責任，且若是年輕時有規劃基本保障，這時候需要重新檢視醫療險、意外險保障是否足夠，因年紀較大，發生意外、疾病的風險也更高。

人生各階段，保險額度建議：

保險六大險種，能解決什麼問題？

1.壽險：解決身故後，家人的經濟風險

壽險主要理賠「身故」及「全殘」，主要讓家人有經濟能力解決被保險人的身後事，及避免日後的經濟狀況受影響。壽險主要分「終身壽險」及「定期壽險」兩大類，終身壽險多為繳費 20 年期，保障終身，但保費較昂貴；定期壽險為只保障保險約定期間，但保費較便宜。
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2.醫療險：解決你的手術、住院花費

醫療險的理賠大致可分為「實支實付型」及「住院日額型」，實支實付是依照醫療收據來理賠，而住院日額則是依住院天數來理賠。目前金管會限制國人最多能購買 3 張實支實付醫療險，保戶可依自身需求搭配 3 張實支實付醫療險，或是 2 張實支實付加 1 張住院日額醫療險等。
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3.意外險：解決你的意外身故風險、意外醫療花費

意外險是每個人必備的險種之一，因為意外的發生我們永遠沒辦法預測，且嚴重意外也可能有身故、失能風險。意外險的理賠可分為身故一次金、失能一次金及意外醫療理賠金（實支實付、住院日額），需特別注意的是保單是否有「保證續保」，若購買沒有保證續保的意外險，保險公司有權力在合約到期後拒絕保戶承保。
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4.癌症險：解決你的癌症治療花費

根據衛福部統計，癌症已經連續 39 年登上國人十大死因榜首，故癌症險的規劃也顯得相當重要。癌症險的理賠可分為癌症一次金（初期癌症、輕度癌症、重度癌症依比例理賠）、癌症醫療理賠金（癌症住院、癌症手術、癌症化學治療...）。
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5.重大傷病險：解決你的重大傷病醫療花費

重大傷病險是根據衛福部公告的重大傷病範圍來做為理賠認定，只要領取健保局發的「重大傷病卡（證明）」就能理賠。理賠包含 22 大項、300 多細項的疾病，常見的有腎衰竭、癌症、癱瘓、器官移植等。
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6.失能險：解決因失能後，生活無法自理的所有花費

失能險的理賠方式是依照「失能等級表（1～11級）」按比例理賠一筆金及月扶助金，但由於失能險被認定未來保險公司的理賠率過高，大多數的失能險已停售，只剩下少數幾張失能險保單，理賠內容也只剩下一筆金理賠。擔心未來有失能風險的民眾，建議盡早規畫失能保單，避免未來失能險走入歷史，再也買不到囉！
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保險沒有好壞之分，找到最適合自己的最重要！

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