曾罹患法定傳染疾病，痊癒後想投保會有什麼影響？

經詢問保險公司客服所得到的回應是，因為每個人被感染的法定傳染病類型不同，即便痊癒還是需要確認有無長期追蹤治療必要性；或是染病當時，是否造成身體或是其他器官損傷等問題，這些都是需要核保人員評估的風險之一。

此次新冠肺炎（COVID-19，俗稱武漢肺炎）目前疫情尚未明朗化，持續有個案確診發生，保險公司也沒有明確的投保限制；建議民眾如有投保需求，還是要透過保險業務員送件後，才能評估承保結果喔！如果不幸碰上法定傳染疾病，對保險投保或理賠有疑慮，先評估自己屬於哪一種？

• 保單生效於染病前 － 不影響既有保障
• 染病痊癒後新契約投保 － 除了是否符合各險種投保規定，最後核保結果仍需保險公司評估。

想買醫療險，跟身體健康有什麼關係？

在投保醫療險時，保險公司會依你的健康狀態為評估重點，如果身體不健康，保險公司要承擔的理賠風險較大，所以大多會有不保的狀況發生。所以常聽到保險業務說趁身體健康時就要把保障買好，等到有狀況時，就是自己把選擇權交給保險公司，反而不利。

以新冠肺炎（COVID-19，俗稱武漢肺炎）疫情來說，法定傳染病也是疾病的一種，如果保戶被感染前（健康狀態良好），有投保住院日額型或實支實付型醫療險，權益不會受到影響。醫療險種投保重點可參考以下 2 點：

（1）健康體況

除了在投保時要填寫 2 年內健康狀況告知書外，保險公司核保過還會有等待期 30 天（重大傷病險＆癌症險則是 30～90 天不等）；用意是為了預防保戶帶病投保未告知、疾病潛伏期等原因。如果這段期間保戶沒其他健康問題，保險公司則會按照保險契約承保。

（2）罹患慢性疾病或需要定期追蹤回診

基本上只要是健康體況，投保不會有太大問題。只有罹患慢性疾病，或需要定期追蹤的病症，要由保險公司調閱相關病歷、由專業的醫師評估後，才能決定核保結果。基本上民眾可能會遇到這 4 種狀況：

• 「加費承保」健康風險程度高，無法批註除外，以較高費率承保。
• 「除外承保」無法承擔的健康風險除外，保戶不同意，保險公司不保。
• 「延期承保」短期健康風險大、無法評估，身體狀況明確後可投保。
• 「拒保」保險公司無法承擔風險，拒絕承保。

只要罹患疾病，醫療險都會理賠嗎？

拿這次武漢肺炎的疫情來說，國內各家保險公司在「考量被保人有利的情況下」紛紛做出回應，對於民國 87 年前買的的醫療險保單，採放寬處理，只要是因為染病確診後須進行治療，不管是新舊保戶都可以依照保障內容獲得理賠。理賠重點整理如下（詳細內容以各家保險公司公告為主）：

• 如醫療險商品未將法定傳染病列為除外責任，因染病就醫所衍伸的相關費用依照規定理賠。
• 民國87年前購買的醫療險保單，從寬認定或是不論新舊（從新從優）皆按保障內容給付。
• 如確診需入住負壓隔離病房，理賠認定按加護病房標準給付；或除了給付住院日額保險金外，另比照加護病房住院標準「額外給付」。

面對疾病來襲，怎麼知道自己保障夠不夠？

十幾年前的 SARS，大家應該印象深刻，當時曾發生過夫妻同時感染，先生康復出院，妻子卻不幸成為植物人的悲劇；最後先生為了照顧妻子，卻賠上了一整個家庭。沒人能預料因為一場病讓自己的人生發生重大改變，我們能做的就是在風險來臨前，幫自己準備好足夠的保障。

雖然醫療險能幫我們解決大部分的醫療問題，但不是每個人都這麼幸運，能如期復原；如果在治療過程中引發其他併發症或是後遺症，未來受影響不僅是病人本身，還有他的工作及家庭。所以只有投保醫療險可能不夠，想要有更完整的保障，可以再補足重大傷病險、失能險等保障缺口，才能避免因為自己倒下而讓家庭連帶受到影響。

台灣的醫療資源發達，雖然健保很便利，但是政府的資源有限，短時間無法照顧到所有人的需求，所以才需要透過商業保險來補足醫療保障的缺口。建議民眾要盡早規劃，才不會因為身體狀況不佳影響了投保最佳時機，讓自己暴露在風險之中。