步驟一：思考自身買保險的目的與需求

每個人買保險目的都不同，要解決的問題也不一樣。如果是高資產族群，可能會著重在理財與投資，這時考量的除了財產能否順利節稅或傳承外，便是獲利指數了。但也要提醒這類保戶，由於保單可能缺乏高額保障的關係，須準備好一筆活錢，做為風險來臨時應急用。

而在網路上，仍以購買保障型商品的普羅大眾居多，無論出發點是想解決「意外」或「疾病」的風險，又或是「失能長期照護」的風險，總之都必須針對問題去規劃相應的額度。不要明明想解決該問題，卻又花了許多錢沒買到足夠應付狀況的保額。換句話說，要解決問題，「足額」這件事很重要！

步驟二：先找大問題！有無過高又沒必要的終身主約？

保單組合通常會由少數幾張終身主約，搭配許多帶有重點保障內容的定期附約所構成。所以當經濟能力沒特別高的情況下，發現組合裡居然有一堆終身型保險，那可就要注意囉！這些保單帶來的費用，往往讓被保險人越繳越沉重，一開始或許不會感覺到，但等到人生進入下個階段或有變化時，例如結婚生子、小孩要上學唸書、家裡發生大事等，就可能會繳不出保費而想解約。幾種容易造成經濟壓力的保單如下表：

（1）終身壽險

• 純粹追求保障的話，額度不宜買過高
• 可只買出單最低要求額度
• 可鎖定數十萬額度讓自己身故時保有喪葬費就好

（2）終身醫療險

• 保障內容單薄無法隨時調整，多為住院日額和手術療程定額給付
• 若遇貴重手術和雜費開銷時無法轉嫁支出

（3）終身手術險

• 各家保單內容相差頗大，需仔細挑選
• 真有需求買一點額度當重大醫療支出的補強即可

（4）終身重大傷病險

• 保費與保額間的槓桿效果低，如同拿保費加利息賠給自己
• 單純追求保障的話用定期險效果更好

（5）終身癌症險

• 癌症醫療方式易隨科技進步演變，終身險不易調整
• 具備可彈性運用的一次性保險金較適合

步驟三：檢查小地方！各定期附約保障是否足夠且划算？

較簡單的方式是以「六大險種」保障做為檢查項目，看各險種有無保障額度不足或其它問題等缺失。

（1）壽險

• 身為經濟支柱背負家庭責任時務必要投保
• 額度拿捏須考量小孩成長費用、房貸、負債等事項
• 定期壽險較能解決額度問題

（2）醫療險

• 選實支實付保單能有效轉嫁醫療花費
• 建議最少買兩家實支實付保單
• 想補強可再增添定期手術或其它定額給付保單

（3）意外險

• 除了身故額度外，也要注意實支實付、重大燒燙傷、特定事故等保額是否足夠
• 若選壽險公司商品可鎖定有「保證續保」的保單
• 可利用產險保單拉高重大事故額度或彌補其它細項保障

（4）重大傷病險

• 特定傷病、重大疾病、重大傷病三者，以後者保障較廣較優
• 建議最少投保100萬左右額度

（5）癌症險

• 注意有無足夠的「一次金」方便做各種療程運用
• 有保障標靶藥物花費的商品更佳

（6）失能險

• 目前失能保單已越來越稀少，建議找專業人員一次諮詢多家保單
• 注意一次性的「失能保險金」與「每月扶助金」額度是否充足
• 失能認定時間、疾病等待期、豁免保費、保證給付都是參考重點

落實保單健診十分重要，找出問題後，其實不一定會多花錢。專業的風險顧問除了精準的建議外，通常還會具體規畫出替代方案，力求用最少花費獲取最高保障，反而是幫大家省錢的情況較常發生。目前買保險網站有一套「AI保單健診」系統，利用程式分析保障缺口，再結合經驗豐富的專家，針對條款細節雙重檢視，給予大家最客觀的建議，不須馬上與業務員面對面，沒有人情壓力也不怕推銷，歡迎點擊下方連結體驗看看！