婦嬰險商品投保注意5重點

（1）投保前建議

若有懷孕計畫，最好還是在懷孕前就先投保好媽媽自己的醫療險，不僅保費便宜，許多跟妊娠有關的突發狀況和疾病也在理賠範圍內。真不得已，沒有任何保險的狀況下便已懷孕，或有特殊需求、同時也不在意保費的支出，那再來考慮這類險種。

（2）投保年齡、懷孕週數

婦嬰險對懷孕婦女來說，用途跟醫療險類似，但保障跟費用有些不同。通常保險公司為了降低高齡生育的風險，投保年齡都設有上限，甚至有些商品投保年齡會低於40歲以下。另外保險公司也會為了避免「產檢看出胎兒異常才決定投保」的情況，還會規定「投保時的懷孕週數」，目前市面上保單多以懷孕28週~30週為限。

（3）投保對象

婦嬰險投保對象可分三大類，分別為：

• 第一類：只限孕婦投保，針對妊娠期間併發症提供理賠。
• 第二類：又稱「婦女險」，投保對象為一般婦女，提供罹患紅斑性狼瘡、類風濕性關節炎、乳癌等女性特有疾病的保險金，但不保障妊娠期間及生育的風險。
• 第三類：前兩者綜合，把妊娠、生育，以及女性特有疾病皆納入保障，保障範圍最廣。

（4）保險期間

目前市售的婦嬰險有終身險，也有多年期的定期險，要注意有些商品有「最高給付限額」的規定（例如：被保險人申領的各項醫療給付累計達保額的 3 倍後，契約即終止）。

定期型婦嬰險有不少是還本型保單，保險公司會在契約到期後，按所繳保費給付一筆滿期保險金，而且不會扣除契約有效期間申請的保險給付。還本型保單的好處是保費有去有回，缺點是保費相對較貴，像是借了一大筆錢給保險公司，之後再拿回來。

（5）注意疾病等待期

婦嬰險有的無等待期，有的則要求30天或90天的等待期，在等待期內的醫療費，保險公司是不予理賠的。

市面上常見熱門婦嬰險商品剖析

＜元大人壽＞珍愛貝比還本保險保障內容

這份保單主要是著重在「幼兒生下後的先天殘缺和重病」保障上，給付項目如下：

• 幼兒未滿15歲身故保險金
• 嬰兒先天性重大殘缺、特定重大傷病保險金
• 腦性麻痺
• 重大燒燙傷
• 被保險人（母親）生存保險金

從上述內容可以發現，這份婦嬰險保費不便宜，繳完要六十幾萬，比起醫療險，雖然多了一些針對嬰兒的給付項目。但對於身體殘缺、先天疾病這類大風險，婦嬰險理賠的保險金額度也未必能幫上大忙，又或者要提高保額，保費又要變更貴，投保前的確要考慮清楚。再加上現代人非常注重產前檢查，嬰兒的不少狀況都能事先避免，所以這類保單在市場上的銷售才沒那麼熱門，商品也有逐漸減少的趨勢。

另外還要注意，婦嬰險除了有懷孕週數的限制外，保險公司核保時也會考慮孕婦的健康狀況。投保前若檢查出罹患妊娠高血壓、糖尿病等妊娠併發症，或發現胎兒有先天性殘缺時，保險公司同樣會拒保。

總結來說，「孕婦本人」在生產期間遇到的相關疾病和緊急狀況，其實醫療險大多已有保障，費用也相對便宜。考量到投入成本，婦嬰險較適合用於針對寶寶的特殊需求和不得已的補強。如果預算夠，先買醫療險，還有多餘的預算，再考慮用婦嬰險加強即可，如果不夠則建議以醫療險優先考慮。