怎麼幫家裡的經濟支柱買保險？

用小錢買大保障，這優點非保險莫屬，當媽媽在幫家人規劃保險時，記得一個準則「先保大人再保小孩」；這可不是什麼連續劇的台詞，而是告訴你，要先以「可能面臨最高風險」的人做優先規劃的對象。

一般來說，30~50 歲是家庭責任最重的階段，除了結婚生子，還要面臨房貸、車貸、小孩的教育費等，萬一家中主要經濟來源沒了，這些費用該怎麼辦？

以阿傑來說，每個月收入大約 70,000 ~ 80,000 元，小梅兼職打工每個月約 20,000 元，兩夫妻收入來源大約 90,000 ~ 100,000 元。一個月實際開銷大約要支出 75,000 元，如果有一天阿傑因疾病或意外受傷，要準備多少錢才能因應生活日常開銷？

爸爸不可或缺的6個保障

爸爸是孩子心中的超人，也是妻子最大的依靠，因此買保險整理了 6 大險種保障，讓你了解每個險種的重要性。如果預算有限，也可以依保障內容重要性規劃先後順序，或是搭配定期險種，讓保障更完整。

（1）壽險

壽險功能主要是留下一筆錢給家人，不讓他們因為自己的離開而陷入經濟困境。簡單來說，功能類似撫恤金，這筆費用可以維持日常生活開銷、緊急事故、孩子未來成長所需要的支出。

（2）失能險

失能就像是罹患重病，除喪失工作能力外，可能還得請人照顧，必須倚賴長期且充裕的經濟來源才能支撐生活。如果今天阿傑倒下，小梅不只要一肩扛起照顧家庭、先生的責任，連原有的收入也因此中斷。因此投保失能險建議每個月的失能扶助金要把給付額度拉高，才能降低長期照護經濟壓力。

失能險投保額度計算方式：「失能險保障額度=工作收入+看護費用」。

（3）實支實付型醫療險

「實支實付」的功能，是當你遇到健保不給付的治療項目（手術、雜費）時，減輕自費負擔；你花多少，保險公司就理賠多少。不僅能減輕住院、手術、醫療雜費支出的問題，還能填補因疾病或意外無法工作的費用。 如果遇到高額的自費項目或手術，雙實支實付的雜費項目可以補足單實支實付雜費項目的不足，預算如果足夠，建議投保雙實支實付。

（4）意外險

保費便宜保障高，除壽險公司意外險保單外，可依自身家庭需求從產險商品裡挑選各種保障。另外要注意，意外險的保單條款所定義的「意外事故」，指的是「非由疾病引起的外來突發事故」。

（5）重大傷病險

當罹患重大傷病（例如：癌症、慢性精神病、全身自體免疫疾病等）時，健保局會核發一張重大傷病卡（核發期限按病症嚴重程度計算）。 只要罹病後取得健保重大傷病卡，保險公司即理賠一筆金額，理賠爭議較低。

（6）癌症險

癌症並非短期造成，往往都是因為身體發炎產生一些小病痛時，大多數人選擇忽視，就這麼拖著最後終成大事。罹患癌症後，必須進行一些治療，像是常見的化療、標靶藥物、免疫療法等，都需要龐大的醫療費用，如果有一筆能夠自由運用的一次給付型防癌險，罹癌後可理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。

爸爸的六大險種保額建議

介紹完險種，那麼額度應該怎麼拿捏呢？只要屬於家中經濟支柱的人，都可以參考下圖保額：

對媽媽來說，家中每一個成員保障都很重要，尤其是一家之主；要如何在有效的預算內幫家人規劃完善的保障，也是一大考驗。因此，定時檢視自己或家人的保單，及時將風險缺口補足，才能讓家人安心在外打拼。

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