先了解什麼是次標準體？

目前保險公司將客戶的體況分為四種，分別是優良體、標準體、次標準體、拒保體。 優良體與標準體在投保時，比較不會有太大的問題，但次標準體跟拒保體要投保就會狀況較多。次標準體是指被保險人，屬於預期死亡機率較平常人還高的一群。通常是過胖或過瘦、有過往病史、生活習慣不好，會酗酒或抽煙者。

保險公司審核投保，會有以下結果

（1）正常承保

如果被保險人身體健康無虞，本身無病史，保險公司要承擔的風險降低，因此可以立即承保。

（2）加費

被保險人的身體狀況到達一定危險程度後，保險公司會在保障內容不變的情況下，將保費增加原費用的 10％~100％，根據加費的結果保戶可選擇是否投保，如不同意調漲，保險公司會直接取消投保。 若已詢問過數家保險公司，僅一家接受加費核保，若加費費用在可負擔範圍內，還是建議投保。

（3）除外

保險公司同意核保時，只將身體某個部位的損害或是疾病排除在理賠範圍之內。 例如：氣喘，保險公司可能會正常收件，但未來若因氣喘發生之相關醫療費用，一概不予理賠，會附上批註書告知保戶原因。

（4）拒保

保戶身體狀況危險度過高，保險公司無法以除外或加費條件承保，最後會以拒保處理。例如：罹患重大疾病如惡性腫瘤、腦中風等，則是拒保。

建議即早投保，誠實告知才是最安全的做法

如實告知即早投保，是最安全的投保方式。投保人與被保人如實填寫健康告知書，即便本身罹患疾病或曾經罹患，也不一定會被拒保，反而對於將來如需理賠時，一個強而有力的保障。 如果隱瞞帶病投保事實，即便順利完成投保，事後理賠也會衍生出很多不必要的麻煩，最後無法獲得理賠，豈不是得不償失？