緊急送醫後檢查發現 ，男孩的頭部受了傷，四肢也擦挫傷，因為腦震盪需要住院觀察，休養了幾天才出院。

因為一場意外的相遇，男孩才意識到意外險的重要。

與意外相遇除了一點也不浪漫外，可能還會傷痕累累，這篇我就來聊聊 ，如果真的與意外相遇了 ，要怎麼面對才不會手忙腳亂。

一、意外險的三層外衣

意外險 ，顧名思義當然只理賠意外 ，而意外的定義需要符合這三個條件：外來、突發、非疾病原因所引致（三個條件缺一不可）。

不符合意外

• 生病（屬於生理機能障礙或缺陷而發生的疾病）
• 懷孕（不能主張因為懷孕所以很意外喔）
• 飲酒過量導致心臟病發身亡（屬於自發疾病導致的死亡）

符合意外

• 捷運隨機殺人事件
• 被香蕉絆倒導致腳骨折
• 打籃球蓋火鍋失敗導致手扭挫傷

這些同時符合外來、且突發性、且非由疾病原因所導致等條件。

二、輔具只理賠「貼身」

發生意外後，有可能需要輔具來協助，例如：護踝、護膝、輪椅、拐杖等等，但並不是所有輔具都會賠付喔。

• 如果是屬於貼身的輔具（例如：護踝、護膝），請在診斷書載明有使用的必要，保險公司會個案認定。
• 如果是屬於非貼身的輔具（例如：輪椅、拐杖），實務上是不在理賠範圍的。

三、意外？疾病？傻傻分不清

原則上診斷書初步可以判斷是否是意外，例如：撞傷、挫傷、摔落，這些都是意外的字眼。

但還是有無法判斷的例外，例如：蜂窩性組織炎，因為它本身就是疾病的名稱，所以申請意外險理賠時，需要證明意外事故的原因。

※需要注意的是，一般而言 ，從發生意外事故到產生蜂窩性組織炎通常要一周以上的時間，所以實務上醫生不太會幫病患開立意外的說明。

這時候又該怎麼辦呢 ？如果病患確實是因為意外引起的蜂窩性組織炎 ，有兩個方式可以請醫生確認：

• 確認病歷上是否有說明意外事故發生的原因。
• 在診斷書上寫病患主訴曾發生意外。

四、「扭傷」非「扭挫傷」

如果醫師在診斷書是開立「扭傷」而不是「扭挫傷」，保險公司會認定扭傷是自力造成 ，而不是外力造成喔，例如：閃到腰。

所以診斷書開立「扭挫傷」，保險公司就會以意外認定。

五、補藥跟傷藥差很大

意外發生後 （例如：發生車禍），因為身體受到外來傷害需要時間恢復 ，這時候病患可能會去看中醫調養身體 ，中醫師可能會開一些補充氣血、活血化瘀的「補藥」給病人食用 ，而一帖補藥幾千到幾萬不等都有 ，對病人也是個負擔 ，這時候就開始擔心到底能不能理賠。

但是保險公司對於補藥是不給付的 ，只給付「傷藥」的部分，這不能不留意喔。